Een spaarpot van steen

Een voor de hand liggende maar rigoureuze methode is het huis verkopen en een goedkoper huis kopen of gaan huren. In beide gevallen houdt u geld over. Als u verhuiswensen hebt, is het gunstig om daar werk van te maken op het moment dat u geld uit uw huis wilt gaan vrijmaken.

Nieuwe hypotheek kiezen

Wordt u niet blij bij de gedachte aan verhuizen? Dan is een nieuwe hypotheek de methode om de overwaarde te benutten. Overwaarde wil zeggen: de waarde van de woning verminderd met de hypotheekschuld die er nog op rust. Dankzij de overwaarde kunt u meestal tot 75 procent van de executiewaarde (= waarde bij gedwongen verkoop) lenen, soms zelfs tot 100 procent. De rente die u voor de lening betaalt is niet aftrekbaar. Daar staat tegenover dat de hypotheekschuld aftrekbaar is in box 3. In de praktijk hoeft u daarom geen belasting te betalen over het geld dat u in handen krijgt. Er staat immers altijd een even hoge schuld tegenover!

Er zijn verschillende hypotheekvormen, met elk hun eigen voor- en nadelen. In het kort:

• Krediethypotheek: U spreekt met de bank een limiet af. Tot dit plafond kunt u vrij geld opnemen. Over het opgenomen bedrag betaalt u een variabele hypotheekrente: die stijgt en daalt mee met de marktrente. Deze rente moet u zelf betalen, dus uw maandlasten stijgen. Het nadeel van de krediethypotheek zijn de variabele lasten, waardoor u niet weet wat u volgend jaar aan rente kwijt zult zijn.
  
  
• Aflossingsvrije hypotheek: U krijgt een bedrag ineens in handen. Over de lening van dit volledige bedrag gaat u onmiddellijk rente betalen, geen aflossing. Het voordeel is dat u weet waar u aan toe bent: de maandlasten blijven steeds gelijk. Het nadeel is het hoge rentebedrag dat u vanaf dag één moet betalen. U wint wel iets terug door het geleende geld op een spaarrekening te zetten, maar de rente die u daarmee ontvangt is altijd lager. Maak daarom niet te veel geld ineens vrij, maar bijvoorbeeld steeds het bedrag dat u voor 1,5 jaar nodig hebt. Het is wel verstandig direct een hogere hypotheekinschrijving te nemen, zodat u niet telkens opnieuw voor een dure hypotheekakte naar de notaris hoeft.
  
  
• Opeethypotheek: Kunt u de extra rentelasten niet opbrengen, dan kunt u ook die lenen. U betaalt dan niets, maar krijgt wel geld in handen. Te mooi om waar te zijn? Dat is het natuurlijk ook, want de keerzijde is dat u minder geld in handen krijgt en dat u – als de hele spaarpot leeg is – niets anders te doen staat dan het huis te verkopen om met de opbrengst de hypotheek af te lossen.

Waar parkeert u een ton?

Wie geld uit zijn huis haalt, kan zomaar een ton of meer in handen krijgen. Uw gewone bankrekening is geen geschikte bewaarplaats voor zoveel geld. Hoe belegt u uw geld zo goed mogelijk?

Er zijn grofweg twee keuzes mogelijk: het geld zelf beheren op een spaarrekening of het laten beheren door een verzekeraar via een lijfrenteverzekering.

• Spaarrekening: dit is het meest flexibel. U bepaalt zelf hoeveel u er maandelijks afhaalt om van te leven. Wilt u na verloop van tijd weer meer gaan werken of juist helemaal stoppen, dan is de maandelijkse opname in een handomdraai en zonder kosten aangepast.
  
  
• Lijfrente: Deze verzekering volgt de afspraken die u vooraf met de verzekeraar maakt: een vast bedrag uitgekeerd per maand of per kwartaal. De verzekeraar berekent ook kosten. Bij overlijden bent u het geld kwijt, tenzij u een zogenoemde contraverzekering afsluit voor uw nabestaanden; die kost natuurlijk wel geld.

Verkopen en terughuren

Geld vrijmaken én verlost zijn van het onderhoud van uw eigen woning? Dan kunt u gebruikmaken van de constructies die Amvest en Torenstad Verzilverd Wonen aanbieden. Het principe is simpel: u verkoopt uw woning, bijvoorbeeld aan een woningbouwcorporatie, en krijgt het grootste deel van de verkoopwaarde in handen. Vervolgens betaalt u huur aan de woningbouwcorporatie, die ook het onderhoud gaat verzorgen. Bij Torenstad Verzilverd Wonen behoort zelfs levenslang gratis wonen tot de mogelijkheden. Het bedrag dat u dan in handen krijgt, is dan uiteraard wel lager.
Meer informatie: Meeùs: 0800-6338765 of kijk op www.amvesthomefree.nl
Torenstad Verzilverd Wonen: 0575-511393 of kijk op www.torenstadverzilverdwonen.nl

Besparingstips

Als u een annuïteitenhypotheek hebt (kenmerk: maandelijks een gelijkblijvend bedrag aan rente en aflossing betalen), kunt u geld besparen door niet langer af te lossen. De hypotheekrenteaftrek blijft met deze optie volledig intact. Dit levert niet direct geld op, maar drukt wel uw uitgaven.
Een tweede hypotheek nemen om van te leven is altijd duurder dan spaargeld gebruiken. Het is dus gunstiger eerst uw spaargeld op te maken en pas daarna de overwaarde van uw huis aan te spreken.

Hulp nodig?

Verzekeringstussenpersonen en banken helpen u graag bij het zoeken van een mogelijkheid om geld vrij te maken uit uw huis. U betaalt voor hun advies via de lening en/of verzekering die u aangaat. Hebt u behoefte aan onafhankelijk advies? Dan kunt u terecht bij de leden van de Vereniging Onafhankelijke Financieel Planners (VOFP), die werken op basis van een uurtarief.

Kijk op www.vofp.nl voor een financieel planner bij u in de buurt.
De Vereniging Eigen Huis organiseert voor leden voorlichtingsavonden over het benutten van de overwaarde en geeft het boek Huis en overwaarde uit (voor leden van de Vereniging Eigen Huis €11,50, voor niet-leden €14,50).