Heb je een aflossingsvrije hypotheek lopen? Dan los je daar in principe niet op af. Je maandlasten bestaan alleen maar uit rente. Dat is voordelig, want het levert lage maandlasten op. Maar hoe zit het als je aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar afloopt? In principe moet je dan de hele hypotheek in één keer terugbetalen. Maar gelukkig zijn er ook andere opties. Dit zijn je mogelijkheden als je aflossingsvrije hypotheek afloopt.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek?
Op een aflossingsvrije hypotheek los je in principe niet af tijdens de looptijd; je betaalt alleen maandelijks rente. Tenzij je er vrijwillig voor kiest om tussentijds aflossingen te doen natuurlijk. Meestal is de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek 30 jaar. Je lost de hypotheek in één keer af aan het eind van de looptijd.
Het is wel belangrijk dat je al vóór de afloopdatum nadenkt wat je wilt doen zodra je aflossingsvrije hypotheek afloopt. Anders moet je in één keer de volledige schuld terugbetalen. Vaak is dat geen bedrag dat je zomaar op je rekening hebt staan. Gelukkig hoeft zo’n grote terugbetaling zeker niet altijd. Je hebt ook andere opties. En vaak ontvang je 6-12 maanden vóór de einddatum van je hypotheek bericht. Je hebt dan nog de tijd om met een hypotheekadviseur te praten over je opties.
Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn als je aflossingsvrije hypotheek afloopt? Onze hypotheekadviseurs kijken graag met je mee.
Vraag een gratis gesprek aan over jouw hypotheekopties >>
Optie 1: je hypotheek in één keer aflossen
Een eerste optie als je aflossingsvrije hypotheek afloopt, is dat je deze hypotheek in één keer aflost. Dat kan als je veel spaargeld hebt of bijvoorbeeld een erfenis hebt ontvangen. Dit is niet altijd de meest gunstige optie. Het betekent namelijk dat je veel spaargeld kwijt bent. Let erop dat je altijd een buffer aanhoudt, ook na deze aflossing, voor als er onverwachte dingen gebeuren.
Optie 2: je aflossingsvrije hypotheek verlengen
Een andere mogelijkheid is om je aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Dit kan alleen bij sommige geldverstrekkers. Het is dus niet altijd mogelijk. Ook zal de hypotheekaanbieder je inkomen toetsen om te bepalen of je genoeg (pensioen)inkomen hebt voor de verlenging.
Soms is het ook mogelijk om voor een vervroegde verlenging te kiezen. Dat betekent dat je al 10 jaar of langer voordat je hypotheek afloopt een verlenging aanvraagt. Je weet dan nu alvast dat je hypotheek straks goed geregeld is.
Let op: mogelijk verlies je na 30 jaar wel je recht op hypotheekrenteaftrek. Dat betekent dat je bij een verlenging soms hogere netto maandlasten gaat betalen.
Optie 3: je hypotheek oversluiten
Een derde mogelijkheid is om je hypotheek over te sluiten. Je zet dan je huidige hypotheek stop en sluit in plaats daarvan een hypotheek af bij een andere hypotheekaanbieder. Dat geeft je de kans om nieuwe voorwaarden en een nieuwe hypotheekvorm te kiezen. Je betaalt dan de actuele rentepercentages voor de nieuwe hypotheek.
Oversluiten is met name verstandig als een andere hypotheekvorm of andere voorwaarden beter bij je situatie passen. Ook heb je hiermee soms de kans om een hogere hypotheek te nemen. Door je hypotheek te verhogen, ontstaat er bijvoorbeeld ruimte om een verbouwing of verduurzaming van je huis te financieren.
Let wel op een paar dingen:
- Bij een hypotheek die je nieuw afsluit, mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij gefinancierd zijn.
- Mogelijk heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek over de nieuwe hypotheek.
- Voor een oversluiting wordt je inkomen opnieuw getoetst. Dat is bepalend voor je maximale hypotheek. Vanaf 57 jaar telt ook je pensioeninkomen daarbij mee. Daardoor valt je maximale hypotheek soms lager uit vanaf die leeftijd.
- Als je op dit moment een (deels) aflossingsvrije hypotheek afsluit, dan ontvang je daar mogelijk geen hypotheekrenteaftrek over. Wel kun je soms je huidige aflossingsvrije hypotheek (als deze is afgesloten vóór 1 januari 2013) meenemen met behoud van de hypotheekrenteaftrek.
Optie 4: je huis verkopen en verhuizen
Een laatste optie is om je huis te verkopen en naar een andere woning te verhuizen. Als je toch al plannen had om te verhuizen, is het aflopen van je aflossingsvrije hypotheek misschien een goede reden om daar nu werk van te maken. Waarschijnlijk is je huis inmiddels in waarde gestegen en heb je overwaarde. Ook dat bedrag komt vrij bij verkoop.
Je kunt dit bedrag dan gebruiken om in een nieuwe woning te steken. Voor dat nieuwe huis sluit je een nieuwe hypotheek af. De aflossingsvrije hypotheek zet je stop of neem je (voor maximaal 50% van de waarde van je nieuwe woning) mee.
Waar doe jij goed aan als je aflossingsvrije hypotheek afloopt?
Dat je aflossingsvrije hypotheek binnenkort afloopt, hoeft zeker geen probleem te zijn. Wel is het belangrijk dat je hier op tijd dingen voor regelt. Zo voorkom je dat je straks in één keer een flink bedrag moet terugbetalen.
Wil je precies weten waar jij goed aan doet met je hypotheek? Onze hypotheekadviseurs kijken graag mee naar passende opties voor jou. Vraag een gratis en vrijblijvend gesprek aan.
Bespreek jouw hypotheekmogelijkheden >>
Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met NBG hypotheken.
