De boeterente is de belangrijkste reden om de hypotheek niet over te sluiten. Niets doen betekent echter dat u maandelijks teveel betaalt. Ben geen dief van uw eigen portemonnee.
1 op de 3 huizenbezitters is ontevreden over de hypotheekrente. Zij betalen 4% of meer. Toch overweegt slechts een klein deel van deze groep om de hypotheek over te sluiten. Dit is de uitkomst van een onderzoek van GFK.
De boeterente wordt door de respondenten het meest genoemd als reden om de hypotheek niet over te sluiten. Zonde, want met de historisch lage hypotheekrente is oversluiten vaak interessant.
Ten eerste is ‘boeterente’ een verkeerde benaming. Bij oversluiten sluit u namelijk een nieuwe hypotheek, waarmee u de oude hypotheek in 1 keer volledig aflost. Uw huidige bank loopt hierdoor inkomsten mis en wil hiervoor gecompenseerd worden.
Dit is te rechtvaardigen. In ruil voor deze inkomsten biedt de bank u de zekerheid van een vaste hypotheekrente en gelijkblijvende maandlast. Stijgt de rente dan is dit in uw voordeel en daalt de rente in het voordeel van de bank.
Sinds twee jaar bepalen Europese hypotheekregels dat banken bij vervroegd aflossen niet meer in rekening mogen brengen, dan het werkelijke financiële nadeel van de bank. Het is daarom beter om te spreken van een vergoedingsrente.
Banken moeten transparant zijn over hoe zij de boeterente berekenen. De hoogte van de boeterente wordt bepaald door:
- de hypotheeksom (oorspronkelijk en huidig).
- het einde van de rentevastperiode.
- het percentage dat u boetevrij mag aflossen.
- de huidige rentestand en de contractueel afgesproken hypotheekrente.
Als het einde van de rentevastperiode nog ver in de toekomst ligt, kan de boeterente hoog zijn. Bedenk echter dat u dit bedrag ook betaalt als u de rentevastperiode uitzit.
Ondertussen betaalt u wel maandelijks teveel. In plaats van de genoemde 4% hadden de respondenten van het onderzoek gemiddeld 2,3% rente kunnen betalen. Bij een hypotheek van 200.000 euro een besparing van 3.400 euro.
Oversluiten is uiteindelijk alleen interessant als het rentevoordeel opweegt tegen de kosten. Daar maakt de boeterente deel van uit, maar ook de kosten voor het sluiten van een nieuwe hypotheek. Om dit te onderzoeken, kunt u een persoonlijk oversluit-rapport aanvragen.
De oversluitkosten inclusief de boeterente zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar. Financieren uit eigen middelen is interessant vanwege de lage spaarrente. Wanneer er ruimte is in de hypotheek kunt u de oversluitkosten meefinancieren en ook consumptief geld lenen is een optie.
