Garant staan voor de hypotheek, schenken of zelf een huis kopen voor je kind?

• Wil je precies weten wat jouw opties zijn om een woning te financieren voor je kind? Bereken zelf je maximale hypotheek >>

Welke opties zijn er om je kind te helpen bij een huis?

Is de maximale hypotheek van je kind onvoldoende om een woning van te betalen? Dan kun je je kind op een paar manieren helpen bij de aankoop van een woning. De opties zijn als volgt:

• Je kunt garant staan voor de hypotheek. Je kind moet dan zelf de volledige hypotheek betalen, maar jij wordt hoofdelijk aansprakelijk als je kind de maandlasten tijdelijk niet kan betalen.
• Je schenkt je kind eenmalig een bedrag. Dit kan in 2025 tot € 32.195 belastingvrij als je kind (of diens partner) niet ouder dan 40 is. Een hoger bedrag schenken kan ook, maar dan moet je kind daar schenkbelasting over afdragen.
• Je koopt zelf een woning en verhuurt die aan je kind. Eventueel kun je de huurbedragen ook terugschenken, waardoor je kind per saldo niets betaalt.
• Of je verstrekt een familiehypotheek. Jij bent dan de hypotheekaanbieder in plaats van de bank; je kind betaalt jou maandelijks kosten. Daar zitten alleen wel veel haken en ogen aan, waardoor deze optie niet vaak voorkomt.

Waar jij slim aan doet? Dat hangt af van je financiële mogelijkheden en van jullie situatie. Het is altijd verstandig om met een hypotheekadviseur te overleggen voor persoonlijk advies. Dan weet je zeker dat je een verstandige keuze maakt en alles goed vastlegt.

1. Garant staan voor de hypotheek

Een eerste optie is dat je garant staat voor de hypotheek van je kind. Dit is een handige optie als je kind net niet genoeg maximale hypotheek kan krijgen, maar wel de maandlasten kan betalen. Bij deze optie teken jij mee voor de hypotheek. Daardoor word je aansprakelijk voor het deel van de hypotheek dat je kind niet zelf kan dragen. Je kind kan de garantstelling laten vervallen zodra hij of zij voldoende verdient om zelf volledig hoofdelijk aansprakelijk te zijn voor de hypotheek.

Je bent daarmee medeverantwoordelijk voor de terugbetaling van de hypotheek. Mocht jouw kind ooit in de betaalproblemen komen, dan kan de bank op jou afstappen om de gemiste maandlasten op te eisen. 

Let op dat deze optie wel alleen bij een paar banken mogelijk is. Ook moet je als ouder genoeg inkomen hebben om garant te kunnen staan voor de hypotheek. 

Let op: voorwaarden voor garant staan hypotheek

Garant staan voor de hypotheek van je kind is vaak wel aan een paar voorwaarden gebonden. Ook kun je maar bij een paar banken terecht. De meeste banken hanteren in ieder geval de volgende voorwaarden:

• Je kind kan zelf minimaal zo’n 75% van de maandlasten dragen.
• Binnen een aantal jaar (vaak 5-10 jaar) is je kind in staat om volledig zelf aansprakelijk te zijn voor de hypotheek.
• Je verdient aantoonbaar voldoende om mede-aansprakelijk te worden voor de hypotheek.

Houd er verder rekening mee dat je kind bij een garantstelling voor de hypotheek niet voor Nationale Hypotheek Garantie (een vangnet bij de hypotheek) kan kiezen. 

Ook is deze optie alleen aantrekkelijk als je kind zelf wel bijna genoeg kan lenen om een huis te kopen. Stel dat je kind een woning wil kopen van € 300.000, maar zelf maximaal € 180.000 kan betalen voor een huis, dan komt hij ook met een garantstelling niet voor die woning in aanmerking.

2. Een schenking aan je kind

Een andere optie is dat je je kind een schenking doet. Sinds een paar jaar is de jubelton (een belastingvrije schenking van meer dan een ton voor een woning) niet meer mogelijk. Wel mag je als ouders eenmalig maximaal € 32.195 schenken voor een doel dat je kind zelf kan uitkiezen. Die grens geldt in 2025. Meer schenken dan dit bedrag mag ook, maar dan moet je kind daar wel belasting over afdragen. Je kunt er ook voor kiezen om het belastingbedrag als ouder aan je kind voor te schieten.

Je kind mag deze schenking vrij besteden. Natuurlijk kan je kind het geschonken bedrag gebruiken om een woning te kopen, maar je kind kan het ook inzetten om bijvoorbeeld de woning van te verbouwen of verduurzamen.

Wil je kind graag weten wat zijn of haar maximale hypotheek is? En hoeveel schenking er dan nodig is om een woning van te kopen? Met deze tool bereken je in 2 minuten de maximale hypotheek >>

3. Zelf een huis kopen en verhuren

Een andere optie is dat jij een tweede woning koopt, zodat je kind daarin kan wonen. Die tweede woning kun je bijvoorbeeld bekostigen van je overwaarde. Als je veel overwaarde hebt, is het soms mogelijk om daarmee een tweede hypotheek af te sluiten. De rente is niet aftrekbaar als je daarmee een tweede woning koopt. Maar het kan wel een interessante optie zijn om je kind te helpen. 

Bovendien kun je bij stijgende huizenprijzen de woning wellicht ooit met winst verkopen. Dan heb je er ook zelf profijt van dat je een woning voor je kind financiert. 

Wat we in de praktijk vaak zien, is dat ouders de woning vervolgens aan hun kind verhuren. Je kunt dan onderling een relatief laag huurbedrag afspreken. Daardoor is het voor je kind ook een voordelige constructie. Ook kun je ervoor kiezen om het jaarlijkse huurbedrag in jaarlijkse schenkingen aan je kind terug te schenken. Je mag namelijk elk jaar een bedrag van een paar duizend euro belastingvrij schenken aan je kind. In 2025 is dat maximale bedrag € 6.713.

Jouw opties voor een tweede hypotheek berekenen?

Wil je precies weten voor welk bedrag jij een tweede hypotheek kunt krijgen, bijvoorbeeld om je kind te ondersteunen bij de aankoop van een huis? Bereken eenvoudig jouw hypotheekopties en ontdek wat er voor jou mogelijk is.

Twijfel je of jij beter garant kunt staan voor de hypotheek, geld kunt schenken of een woning kunt kopen voor je kind? Bespreek je situatie dan met een van de hypotheekadviseurs van NBG hypotheken.

• Bereken jouw hypotheekopties >>

Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met NBG hypotheken.