De onrustige wereldpolitiek heeft ook gevolgen voor je portemonnee. De hypotheekrente stijgt door de politieke ontwikkelingen in de wereld, terwijl de spaarrente juist daalt. Daardoor zijn zowel woningkopers als spaarders slechter af. Hoe zit dit precies? Wat betekent dit voor jou?
Waarom stijgt de hypotheekrente opeens?
Dat de hypotheekrente stijgt, heeft te maken met de inflatie en de ontwikkelingen in de wereld.
Aan de ene kant speelt de inflatie in Europa een belangrijke rol. In de periode met hoge inflatie heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de rente stap voor stap verhoogd. Het doel was om lenen duurder en sparen aantrekkelijker te maken. Daardoor ligt de inflatie nu weer rond de doelstelling van 2%. Dat gaf de ECB ruimte om de beleidsrente onlangs opnieuw te verlagen met 0,25%. Normaal zou zo’n verlaging gunstig zijn voor leners (goedkoper lenen) en nadelig voor spaarders (lagere spaarrente). In dit geval is het alleen voordelig voor huiseigenaren die een hypotheek met een variabele rente hebben.
De hypotheekrente bij langere rentevaste periodes stijgt flink. Dit komt door politieke ontwikkelingen, zoals de hogere importtarieven in de VS en de onrust in Israël en Palestina en in Rusland en Oekraïne. Die ontwikkelingen hebben grote impact op de kapitaalmarktrente: de rente voor langlopende leningen. De politieke onrust drijft de inflatie naar verwachting op. Als beleggers hogere risico’s of inflatie verwachten, vragen ze een hogere vergoeding. Hypotheekaanbieders moeten dus meer kosten maken om geld aan te trekken. Zij reageren daarop door hun rentes te verhogen.
Sommige hypotheekaanbieders verhoogden vorige week hun rentes zelfs met 0,3 procentpunt. Oftewel: de hypotheekrente bij variabele rentes daalt, die voor langlopende rentes stijgt juist.
Stijgende hypotheekrente én dalende spaarrente
Aan de ene kant zien woningkopers de hypotheekrente oplopen. Als je op dit moment een woning koopt, betaal je daar meer rente (en dus hogere maandlasten) voor. Ondertussen daalt de spaarrente. De spaarrente reageert namelijk ook op het rentebeleid van de ECB. De ECB verlaagde de rente vorige week met 0,25%. Direct daarop verlaagden veel banken hun spaarrentes voor klanten. Zo was bij Klarna vorige week een spaarrenteverlaging te zien van 2,53% naar 2,28%.
Spaarders ontvangen op dit moment een rente die lager ligt dan de inflatie. De kans is groot dat de spaarrente verder daalt, terwijl de hypotheekrente voor lange rentevaste periodes mogelijk juist blijft stijgen. Oftewel: lenen is duurder én we verdienen minder met sparen. Een uitzonderlijke situatie!
Meestal stijgt of daalt de spaarrente in lijn met de marktrente. Dan ligt de spaarrente hoog in tijden van hogere hypotheekrentes, en ligt de spaarrente juist lager als je ook minder rente betaalt voor een hypotheek.
Wat betekent de hogere hypotheekrente voor woningkopers?
Ben je van plan om binnenkort een woning te kopen? Dan heeft de hogere hypotheekrente gevolgen voor je leenmogelijkheden en je maandlasten:
- Je betaalt hogere maandlasten. Je bruto-maandlasten stijgen door de hogere hypotheekrente. Bij hetzelfde hypotheekbedrag betaal je per maand meer voor de hypotheek. Je maandelijkse rentebedrag gaat namelijk omhoog. Bij een hypotheek van € 40.000 betaal je zo’n € 70 extra bruto-maandlasten ten opzichte van een paar weken geleden.
- Je maximale hypotheek ligt lager door de hogere hypotheekrente. Dit heeft ermee te maken dat je meer per maand kwijt bent voor hetzelfde bedrag aan hypotheek. Daarom moet je meer verdienen om hetzelfde hypotheekbedrag te kunnen dragen. Je maximale hypotheek valt dus lager uit door de hogere hypotheekrente.
Overigens hoeft dit voor jou geen gevolgen te hebben als je minder dan je maximale hypotheek wilt lenen, bijvoorbeeld omdat je veel overwaarde kunt inbrengen. Laat je informeren door een financieel adviseur over de gevolgen die de stijgende hypotheekrente voor jou heeft.
Wat betekent dit als je al een huis hebt?
Heb je al een woning en een hypotheek? Dan merk je weinig van de stijgende hypotheekrentes als je rentevaste periode nog een tijdje duurt. Je blijft dan gewoon de afgesproken rente betalen tot het eind van de rentevaste periode. De renteschommelingen hebben voor jou weinig invloed, totdat je rentevaste periode afloopt. Vanaf dat moment ga je wel de actuele (mogelijk hogere) rentes betalen.
Dit zit anders als je een variabele hypotheekrente hebt. Dan betaal je in principe steeds de actuele rente. Overigens is de renteontwikkeling dan juist gunstig nieuws. De variabele rentes zijn immers gedaald, dus mogelijk dalen jouw rentelasten mee. Houd er wel rekening mee dat je bij een variabele rente direct meer gaat betalen als de variabele rentes in de toekomst wél stijgen.
Wat betekent de lagere spaarrente voor jou?
Jarenlang stond de spaarrente op 0% en betaalde je bij hoge bedragen spaargeld zelfs negatieve rente. Sinds 2023 ontving je eindelijk weer rente over je spaargeld. Het lijkt erop dat de spaarrentes nu weer iets onder de druk staan: door de recente renteverlaging door de ECB hebben verschillende banken hun spaarrente verlaagt. Daardoor ontvang je minder opbrengst over je spaarsaldo.
Als je alsnog optimaal wilt profiteren van rendement over je spaargeld, kun je sparen bij een buitenlandse bank. Vaak liggen de rentes daar hoger. Een andere optie is depositosparen. Je zet dan (een deel van) je spaargeld een tijdje vast, waardoor je er een hogere rente over ontvangt. Ook kun je ervoor kiezen om je spaargeld te beleggen. Alhoewel, het rendement op beleggingen ook wordt beïnvloed door de recente ontwikkelingen in de wereld.
