Heb je een flinke overwaarde op je huis? Dan kun je dat bedrag misschien gebruiken voor je verbouwwensen. Daardoor ontstaat er opeens meer budget voor je verbouwplannen zonder dat je zelf diep in de buidel hoeft te tasten. Hoe werkt het precies als je de overwaarde op je huis wilt gebruiken voor een verbouwing? Waar moet je rekening mee houden?
Wil je weten wat jouw opties zijn om overwaarde op te nemen voor een verbouwing? Reken jouw maximale hypotheek uit.
Waarom overwaarde huis gebruiken voor een verbouwing?
Als je de overwaarde op je huis gebruikt voor een verbouwing, creëer je daarmee meer financiële ruimte. Een verbouwing kan erg prijzig zijn. Door dit te betalen vanuit je overwaarde, hoef je je eigen spaargeld hier niet voor te gebruiken. Daardoor houd je een buffer aan voor andere uitgaven en heb je tegelijkertijd een groter verbouwbudget.
Nog een voordeel van een verbouwing betalen met de overwaarde, is dat je over een hypotheek een lagere rente betaalt dan over een persoonlijke lening. Bovendien smeer je de kosten uit over de hele looptijd (vaak 30 jaar). Daardoor merk je de verbouwkosten minder in je portemonnee. Ook heb je recht op hypotheekrenteaftrek als je de overwaarde voor een verbouwing gebruikt. Je ontvangt dus een deel van de betaalde rente terug.
Wat zijn de mogelijkheden om je overwaarde te gebruiken voor een verbouwing?
Er zijn 3 manieren om de overwaarde op te nemen en daarmee vrij besteedbaar te maken. Je beslist dan zelf of je het volledige bedrag gebruikt voor een verbouwing of dat je de overwaarde ook gebruikt voor andere doelen. Denk aan een aanvulling op je pensioen, een schenking aan je (klein)kinderen of een grote aankoop zoals een camper.
Je overwaarde opnemen kun je op 3 manieren doen:
- Je verhoogt je bestaande hypotheek. Dit is mogelijk als je lopende hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster staat ingeschreven dan je huidige hypotheekschuld.
- Je sluit een tweede hypotheek af. Dat is een hypotheek die bovenop je lopende hypotheek komt. Daarbij heb je te maken met nieuwe voorwaarden. Soms kun je ook kiezen voor een specifiek type hypotheek, zoals een opeethypotheek.
- Je sluit je volledige hypotheek over. Dit betekent dat je volledig nieuwe hypotheek afsluit in plaats van je lopende hypotheek. Dat is soms gunstig als de actuele rente lager staat dan de rente die je eerst betaalde of als je niet meer tevreden bent over je huidige hypotheekvoorwaarden. Je kiest dan voor een compleet nieuw hypotheekproduct.
Hoeveel overwaarde kun je gebruiken voor een verbouwing?
In principe mag je tot 100% van je woningwaarde lenen aan hypotheek, op voorwaarde dat je huidige inkomen dat ook toelaat. Ga je verbouwen? Dan rekent de hypotheekaanbieder met de waarde van je woning na de verbouwing. Die ligt vaak iets hoger dan je huidige woningwaarde. Verder toetst de hypotheekaanbieder je huidige inkomen opnieuw aan de hogere hypotheek. Op basis daarvan bepaalt de hypotheekaanbieder hoeveel overwaarde jij maximaal kunt opnemen.
Je kunt sowieso alvast uitrekenen hoeveel overwaarde je hebt. Dan weet je of je overwaarde überhaupt ruimte biedt voor je verbouwplannen. Je berekent je overwaarde op deze manier:
Overwaarde huis = huidige woningwaarde (bijvoorbeeld de WOZ-waarde) - openstaande hypotheekschuld
Wil je weten hoeveel jij kunt lenen voor een verbouwing? Bereken jouw opties om je overwaarde op te nemen.
Voor welke verbouwplannen kun je de overwaarde gebruiken?
Je bent er vrij in waar je de overwaarde aan besteedt. Geef je bij de hypotheekaanbieder aan dat je het geld voor een verbouwing gebruikt? Dan wordt de opgenomen overwaarde in een bouwdepot gestort. Daar staat het vaak 6 maanden tot 2 jaar, afhankelijk van de afgesproken voorwaarden. In die tijd moet je het geld gebruiken voor je verbouwplannen. Als er nog geld overblijft, wordt dat bedrag afgelost op je hypotheek. Je bent dat bedrag dus niet kwijt.
Met de overwaarde kun je allerlei soorten verbouwplannen realiseren. Zo kun je de overwaarde op je huis gebruiken voor:
- een nieuwe keuken of badkamer
- een uitbouw
- een verbouwing van je tuin
- het levensloopbestendig maken van je huis
- een nieuwe dakkapel of een zolderverbouwing
- verduurzamingsmaatregelen (zoals zonnepanelen of isolatie)
- nieuwe kozijnen
- een nieuwe schuur
Houd er rekening mee dat niet elke verbouwing de waarde van je huis laat stijgen. Zo wordt je woning wel meer waard als je een uitbouw laat maken of je huis verduurzaamt. Maar een keuken- of badkamerverbouwing laat je woningwaarde vaak nauwelijks stijgen. Deze typen verbouwingen zijn namelijk erg smaakgevoelig, waardoor mensen niet per se bereid zijn om meer te betalen voor je woning na een badkamer- of keukenverbouwing.
Wat zijn de aandachtspunten?
Overweeg jij om de overwaarde op je huis te gebruiken voor een verbouwing? Dan zijn een paar punten goed om in je achterhoofd te houden:
- Je inkomen wordt opnieuw getoetst. Om te bepalen of jij extra hypotheek kunt krijgen, kijkt de hypotheekaanbieder naar je huidige inkomen. Is je inkomen in de tussentijd gedaald (bijvoorbeeld doordat je met pensioen bent gegaan), dan kun je soms iets minder lenen dan gehoopt.
- Je maandlasten stijgen. Als je overwaarde opneemt met een hypotheek, stijgen daardoor je maandlasten. Houd er dus rekening mee dat je voortaan elke maand meer betaalt dan je gewend was.
- Je betaalt eenmalige kosten. Als je je hypotheek verhoogt of oversluit of een extra hypotheek afsluit, betaal je daarvoor onder andere hypotheekadvieskosten, taxatiekosten en soms notariskosten. Bij een hypotheekverhoging zijn die kosten lager dan bij een oversluiting of tweede hypotheek.
Tip: je mag de overwaarde ook voor andere doelen gebruiken
Een belangrijk voordeel van overwaarde opnemen is dat dit geld vrij besteedbaar wordt. En je kunt de overwaarde niet alleen gebruiken voor een verbouwing, maar ook voor andere doelen. Zo kun je het geld ook opnemen als pensioenaanvulling, om een schenking te doen of om een tweede woning te kopen. Als je een flinke overwaarde hebt, biedt dat veel mogelijkheden om verschillende plannen te realiseren. Zeker interessant dus!
Wat zijn jouw opties om je overwaarde op te nemen?
Vraag je je af of het voor jou haalbaar is om van je overwaarde een verbouwing te betalen? Maak zelf alvast een simpele rekensom. Bereken jouw extra hypotheekmogelijkheden >>
Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met NBG hypotheken.
