Er zijn verschillende manieren om restschulden uit een verkochte woning te herfinancieren. De goedkoopste manier is om de schuld mee te financieren in een hypotheek op een nieuwe woning.
Onder voorwaarden zijn er mogelijkheden, maar banken zijn kritisch.
Door de sterke daling van de huizenprijzen in de periode van 2008 tot 2014, staan er ruim één miljoen huizen onder water. Deze huizen zijn niet te verkopen zonder een restschuld te incasseren. Er zijn mogelijkheden om deze schulden weer mee te financieren in een ander huis, maar dat is in de praktijk vaak niet eenvoudig. Het verkopen van een huis met onderwaarde in plaats van overwaarde kan een groot probleem vormen. Heb je een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie)? Onder voorwaarden kunnen de restschulden in dat geval worden kwijtgescholden.
Restschulden bij verkoop
De hoogte van een restschuld blijkt pas bij verkoop van het huis. Om je huis te kunnen verkopen voor een lager bedrag dan de hypotheekschuld, heb je vaak toestemming van de bank nodig. Een lening zonder een huis als onderpand neemt namelijk meer risico’s met zich mee. Over de restschuld moeten er afspraken gemaakt worden. Het meest aantrekkelijke is om deze schulden weer mee te financieren in een nieuwe hypotheek. Banken hebben aangegeven mee te willen denken in situaties waarbij een restschuld onvermijdelijk is.
Restschulden opvangen met spaargeld
De eenvoudigste manier om restschulden te financieren is door spaargeld te gebruiken. Indien de restschulden op te lossen zijn, zullen de banken geen bezwaar hebben tegen de verkoop. Het is wel een zure manier om je spaargeld kwijt te raken.
Huis kopen met een restschuld als bagage
Als je de restschulden niet kunt aflossen met spaargeld, moet er gezocht worden naar een andere oplossing. De betaalde hypotheekrente over deze schulden mag je nog 15 jaar na de verkoopdatum van het betreffende huis van je inkomen aftrekken. Het probleem is het zoeken naar een bank die de nieuwe hypotheek inclusief de restschulden wil financieren. Banken mogen deze kosten meefinancieren, maar dat wil nog niet zeggen dat ze ook oplossingen bieden. Banken moeten namelijk een hypotheek verstrekken ver boven de waarde van het onderpand. Niet alle banken willen dit risico lopen.
Wat nu als je geen ander huis wilt of kunt kopen?
Na verkoop van je huis met een restschuld moeten er nieuwe afspraken met de bank gemaakt worden. De schuld moet in een andere vorm van financiering ondergebracht worden. De bank heeft er baat bij om goede afspraken met jou te maken over de terugbetaling.
Voordat je jouw huis met een restschuld gaat verkopen, moet je de vervolgstappen al bespreken met de bank. Na verkoop kan de restschuld een te zware last zijn om op te kunnen brengen. Laat de financiële gevolgen vooraf goed doorrekenen.
