De laatste drempel voor geldverstrekkers om rentemiddeling aan te bieden is weggenomen. Gaat Nederland massaal de hypotheekrente verlagen?
Bij rentemiddeling wordt de huidige rente van de huizenbezitter gemiddeld met de hypotheekrente in de markt. De boeterente en administratiekosten worden verrekend in het nieuwe tarief en uitgesmeerd over de nieuwe rentevastperiode.
Win-winsituatie
Deze methode om de rente te verlagen is voor huizenbezitters aantrekkelijk omdat de kosten laag zijn. Daarbij wordt de boeterente verrekend in de nieuwe hypotheekrente waardoor deze minder gevoeld wordt.
Voor banken is rentemiddeling aantrekkelijk omdat ze worden gecompenseerd voor de misgelopen rente (middels de boete). Daarbij binden ze de klant voor een nieuwe (langere) periode aan zich.
Zes geldverstrekkers
Op dit moment bieden slechts 6 van de 27 geldverstrekkers rentemiddeling aan. De belangrijkste reden hiervoor is onduidelijkheid over de fiscale behandeling van de boeterente. Staatssecretaris Wiebes heeft deze drempels geïnventariseerd en geeft nu een voorzet voor een oplossing.
In de de Fiscale verzamelwet 2015 is onder andere besloten de boeterente (fiscaal) te beschouwen als rente en niet als kosten. Dit is dus fiscaal aftrekbaar. De Staatssecretaris is naar eigen zeggen 'de banken volledig tegemoet gekomen'.
Rentemiddeling verstandig?
Ruim baan voor rentemiddeling in 2016 zou je zeggen. Hiervoor moeten we eerst de reactie van de geldverstrekkers afwachten. Daarbij heeft rentemiddeling een aantal nadelen:
- Ten eerste is het woord middelen misleidend. Door de boeterente is de besparing beperkt. Ook wordt gerekend met de tarieven van de huidige geldverstrekker, terwijl andere partijen in de markt mogelijk goedkoper zijn.
- Een ander nadeel is dat de hypotheekrente opnieuw voor lange tijd wordt vastgelegd. Wanneer de prognose van de hypotheekrente is dat deze niet verder daalt, is dit voordelig. Wil je de hypotheek echter later weer wijzigen, dan liggen de kosten een stuk hoger.
- Tegelijk zijn er alternatieven voor rentemiddeling die goedkoper zijn en/ of meer opleveren. Een gedeelte van de hypotheek kan bijvoorbeeld boetevrij worden afgelost. Een lagere hypotheek in verhouding tot de woningwaarde kan rentekorting opleveren (let op: vraag hier zelf om). Oversluiten is daarentegen duurder, maar levert een grotere renteverlaging op.
- Bij een spaarhypotheek is een lagere hypotheekrente zelfs nadelig.
Laat dus de verschillende mogelijkheden om de hypotheekrente te verlagen narekenen door een onafhankelijke hypotheekadviseur.
