Meer comfort, lagere stookkosten en een huis dat langer bij u past, vragen vaak een investering. Maar wat als het geld vooral 'in uw stenen' zit en niet op de bankrekening staat?
Veel 50-plussers hebben een eigen huis waarvan de waarde -in elk geval op papier- de afgelopen jaren enorm is gestegen. Sinds 2010 steeg de waarde van een gemiddelde woning met ruim 100.000 euro naar meer dan 350.000 euro (bron: CBS) . Dat is een beetje alsof je een grote prijs in een loterij wint! [ITEMADVERTORIAL]
Maar die extra woningwaarde, staat helaas niet op de bankrekening. Het geld zit vast in de stenen. En als je het huis verkoopt, moet je er vaak ook iets duurders voor terugkopen. Wat heb je dan aan die overwaarde? Steeds meer 55-plussers ontdekken de mogelijkheid om de overwaarde op hun huis te gebruiken voor het aanpassen van hun woning. We zetten enkele mogelijkheden op een rij.
Optie 1 - Bestaande hypotheek aanpassen
Heeft u al een hypotheek? Dan is er een grote kans dat daar ruimte in zit om deze uit te breiden. Dat geld kunt u dan gebruiken om nieuwe woonwensen werkelijkheid te maken. Keuken aanpassen, badkamer op de begane grond, drempels verwijderen, verduurzamen? Het ligt misschien meer binnen uw bereik dan u nu denkt. Dat komt onder meer doordat uw huis waarschijnlijk meer waard is geworden en wellicht heeft u in de loopt van tijd al wat afgelost. Daardoor ontstaat ruimte om de bestaande hypotheek aan te passen en dat heeft verschillende voordelen: het is relatief eenvoudig en goedkoop, omdat de bijkomende kosten laag zijn. Als u het geld gebruikt voor een aanpassing van de woning, is de rente vaak aftrekbaar. Het nadeel is dat de maandlasten vaak stijgen.
Optie 2 - Oversluiten
In sommige gevallen kan het interessant zijn om de hypotheek niet alleen uit te breiden voor een grondige verbouwing, maar om de hypotheek helemaal over te sluiten. Daar zijn wel forse kosten aan verbonden, zoals een boeterente en advies- en notariskosten, maar door de lagere rente kunnen de maandlasten tóch lager uitpakken. Die boete kunt u vaak meefinancieren en is (deels) aftrekbaar. Het kan daarom lonen om aanbieders te vergelijken, maar een gesprek met uw huidige hypotheekverstrekker biedt soms ook mogelijkheden.
Optie 3 - Verzilverhypotheek
Wanneer u uw hypotheek al in zijn geheel of bijna heeft afgelost, kunt u er ook aan denken uw overwaarde te verzilveren. Dit kan met een verzilver of overwaarde hypotheek. Voordeel is dat de inkomenseisen voor deze hypotheek vaak soepeler zijn en uw maandlasten gunstiger kunnen uitvallen. Afhankelijk van de overwaarde hypotheek die u kiest, wordt de rente maandelijks afgeschreven of bij de hypotheekschuld opgeteld. De hypotheekschuld wordt in de meeste gevallen niet tussentijds maar pas bij verkoop van de woning afgelost. Dit gaat dus wel ten koste van het latere vermogen en dus ook de erfenis. In geval van een waardedaling van de woning kan zo een restschuld ontstaan. Sommige aanbieders bieden daartegen een dekking, de zogenaamde restschuldgarantie. Een overwaarde hypotheek kan onder voorwaarden ook uw huidige hypotheek vervangen, afhankelijk van de openstaande leensom. Voor wie nog een kleine, resterende hypotheek heeft lopen kan dit interessant zijn omdat uw maandlasten dan omlaag gaan.
Optie 4 Persoonlijke lening
Niet goedkoop en ook hier gelden de gebruikelijke nadelen van een inkomenstoets en hogere maandlasten. Maar voor een relatief klein bedrag kan een persoonlijke lening toch aantrekkelijker zijn om, onder meer omdat u zo geen notaris- en advieskosten hoeft te betalen voor een hypotheek en je je geld over het algemeen sneller hebt: voor kleine woningaanpassingen, zoals een traplift, is dit zeker een optie.