Veel 50+’ers hebben inmiddels een mooie overwaarde op hun woning opgebouwd. Ook heb je misschien in de loop der jaren goed gespaard. Al met al heb je daarmee een aardig bedrag om in een volgende woning te steken. Je vraagt je zelfs af of je misschien een huis kunt kopen met alleen eigen geld. De vraag is alleen: hoe verstandig is het om dat te doen? Wanneer is het aan te raden om alsnog een (kleine) hypotheek te nemen? De hypotheekexperts van NBG hypotheken geven tekst en uitleg.
Wil je weten hoeveel hypotheek jij kunt krijgen voor een nieuwe woning, zodat je zelf kunt beslissen hoeveel eigen geld je inlegt? Bereken jouw opties om overwaarde op te nemen >>
Kun je een huis kopen met alleen eigen geld?
Ja, in principe kan dat als je voldoende eigen geld hebt. Eigen geld kan spaargeld zijn, maar ook overwaarde die vrijkomt als je je huidige woning verkoopt. Houd er wel rekening mee dat je misschien meer eigen geld nodig hebt dan je denkt. Als je precies genoeg hebt om de koopsom van het huis te betalen, heb je niet genoeg om het huis zonder hypotheek te kopen.
Er komen altijd nog kosten koper bij een huis kijken. Ook moet je geld overhouden om de hypotheeklasten, boodschappen en vaste lasten te betalen. En de kans is groot dat je een paar meubels wilt kopen of iets aan het huis wilt laten klussen. Om die reden moet je best een flink bedrag hebben als je een huis wilt kopen met alleen eigen geld.
Hoeveel geld heb je nodig om een huis te kopen zonder hypotheek?
Als je een huis wilt kopen zonder hypotheek, dan moet je de volledige koopsom plus de kosten koper en eventuele verbouwkosten allemaal van je eigen geld betalen. Je hebt dus minimaal dat bedrag aan eigen geld nodig.
Om hoeveel geld het precies gaat, hangt af van de koopsom van je woning. Laten we het inzichtelijk maken met een voorbeeld.
Stel: jij koopt een woning van € 450.000,-. Als je 50+ bent, betaal je hoe dan ook overdrachtsbelasting. Met de koopsom en kosten koper kom je dan op volgende bedragen uit. In dit voorbeeld betaal je geen kosten voor hypotheekadvies, voor een taxatie of een hypotheekakte. Je hebt tenslotte geen hypotheek nodig.
Je hebt dan in totaal minimaal € 464.250,- spaargeld en/of beschikbare overwaarde nodig om dit huis zonder hypotheek te kopen.
Let op: dit is een indicatie. De kosten kunnen lager uitvallen als je bijvoorbeeld geen aankoopmakelaar in de arm neemt. De kosten kunnen ook hoger worden als je bijvoorbeeld een overbruggingskrediet nodig hebt of een bouwkundige keuring laat doen.
Houd er verder rekening mee dat je altijd geld nodig hebt voor je inrichting en eventuele verbouwprojecten. Verder wil je natuurlijk een buffer houden om je vaste lasten en eventuele onverwachte uitgaven te betalen.
Wat is het voordeel van eigen geld in je huis steken?
Als je eigen geld hebt, is het om een paar redenen handig om dat (deels) in je nieuwe woning te investeren:
- Je hebt minder hypotheek nodig en betaalt dus lagere maandlasten.
- Je hoeft dan minder vermogensbelasting te betalen.
- Je hebt een groter budget als je eigen geld inlegt, naast je hypotheek.
- Het is belastingtechnisch gunstig als je recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Je krijgt alleen volledige hypotheekrenteaftrek als je de totale overwaarde op je vorige huis in je nieuwe woning steekt. Dat heeft te maken met de bijleenregeling.
Wel is het altijd zinvol om met een adviseur te overleggen waar jij goed aan doet. Er komt meer kijken bij de keuze over wel/niet een huis kopen zonder hypotheek dan je denkt.
Waarom is een huis kopen met eigen geld niet altijd een goed idee?
Natuurlijk doe je er goed aan om de overwaarde op je huidige woning in een volgend huis te investeren. Of om een beetje spaargeld bij te leggen als je dat over hebt. Maar het is niet altijd verstandig om al je spaargeld in een huis te steken om maar hypotheekvrij te zijn. Dat heeft een paar redenen:
- Na je pensionering daalt je inkomen. Bij de meeste mensen gaat het om een daling van minstens 30%, tenzij je daar zelf iets voor hebt geregeld. Als je uitgaven gelijk blijven, is het belangrijk dat je een buffer hebt naast je pensioeninkomen en AOW.
- Je hebt meer financiële vrijheid als je niet al je spaargeld in een woning steekt. Als je dan plannen hebt om bijvoorbeeld op reis te gaan of een caravan te kopen, dan heb je daar geld voor liggen. Dat wordt lastiger als het geld in de stenen vastzit.
- Je kunt altijd onverwachte uitgaven voor je kiezen krijgen. Bijvoorbeeld als je auto het begeeft of je dak lek blijkt. Het is belangrijk dat je die uitgaven wel kunt opvangen.
- Geld dat in je huis zit, is moeilijker op te nemen als je het toch nodig hebt. Spaargeld heb je altijd tot je beschikking. Geld dat in je woning zit, kun je alleen opnemen door alsnog een hypotheek te nemen op je huis. Daar betaal je dan ook afsluitkosten voor, o.a. voor hypotheekadvies, de notaris en een taxatie.
- Als je een kleine hypotheek neemt, zijn de maandlasten relatief laag, terwijl het je wel heel veel spaargeld scheelt. Voor een hypotheek van € 150.000,-, betaal je bijvoorbeeld relatief lage lasten. Tegelijkertijd behoud je daarmee een fors bedrag op je rekening.
Ook een optie: de opeethypotheek
Wil je lage of zelfs geen maandlasten betalen en toch verhuizen? Dan kun je ook kiezen voor een opeethypotheek. Dit is een aflossingsvrije hypotheek voor gepensioneerden, waarvoor je geen rente of aflossing betaalt. Er wordt wel rente gerekend. Maar die rente wordt bijgeschreven bij de hypotheekschuld. Je schuld neemt dus toe naarmate de tijd verstrijkt.
Als je dit type hypotheek combineert met de inleg van eigen geld, loop je relatief minder risico. Tegelijkertijd houd je zo het spaargeld op je rekening.
Let wel op dat er haken en ogen aan dit type hypotheek zitten. Je verschuldigde rente is een relatief hoog bedrag. Die rente betaal je niet direct, maar wordt wel bij je hypotheek opgeteld. Daardoor wordt je hypotheekschuld steeds hoger. Dat verhoogt ook je rentelast. Er is sprake van rente op rente. Door dit effect kun je vaak maar een relatief laag bedrag lenen. Kortom: de opeethypotheek kan een aantrekkelijke hypotheekvorm zijn, maar laat je er wel goed over informeren.
Huis kopen met alleen eigen geld, slim of niet? Dat verschilt per persoon!
Dus of je er nu wel of niet slim aan doet om een huis te kopen met alleen eigen geld, verschilt per situatie. Als jij kleiner gaat wonen en door waardestijging van je huidige woning € 600.000 aan spaargeld en overwaarde beschikbaar hebt, dan kun je waarschijnlijk prima een woning van € 300.000 kopen zonder hypotheek. Maar als je na de aankoop nauwelijks vermogen overhoudt, kun je soms maar beter een kleine hypotheek nemen. De maandlasten vallen dan mee, terwijl je wel meer financiële vrijheid hebt en een inkomensterugval of onverwachte kosten beter kunt opvangen.
Twijfel je waar jij goed aan doet bij de aankoop van een nieuwe woning? Bespreek je situatie met een financieel adviseur. Dan weet je zeker dat je doordachte keuzes maakt waar je nu én later goed aan doet.
Bereken jouw hypotheekmogelijkheden en krijg persoonlijk advies >>
Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met NBG hypotheken.
