Je hypotheek aflossen voor je pensioen: wel of geen goed idee?

• Wil je jouw hypotheekopties bespreken? Vraag een financieel adviseur om advies.

Soms is je hypotheek aflossen voor je pensioen een goed plan, maar vaak zijn andere opties verstandiger. Hoe zit dat precies en wat zijn de voor- en nadelen van extra aflossen op je hypotheek?

Hypotheek aflossen: wat houdt dat in?

Aflossen op de hypotheek betekent dat je terugbetalingen doet aan de hypotheekaanbieder om je hypotheekschuld te laten dalen. Meestal doe je dit in de vorm van een maandelijkse aflossing. Op een annuïteiten- of lineaire hypotheek los je verplicht elke maand een deel van je schuld af. Daarmee is de hypotheek aan het eind van de looptijd volledig afbetaald.

Maar los daarvan kun je ook extra tussentijdse aflossingen doen. Je kiest er dan voor om (naast de eventuele verplichte aflossing) extra bedragen af te lossen. Dat mag tot een bepaald bedrag boetevrij. Door die extra aflossingen dalen je maandlasten en verkort je de looptijd van de hypotheek. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, voorkom je met tussentijdse aflossingen dat je in één keer een flink bedrag moet terugbetalen zodra de aflossingsvrije hypotheek afloopt.

Voordelen hypotheek aflossen voor je pensioen

Je hypotheek aflossen voor je pensioen heeft een aantal voordelen. Dit zijn de belangrijkste redenen waarom mensen voor extra aflossen kiezen:

• Je hebt lagere maandlasten. Als je hypotheek is afgelost, hoef je geen rente en aflossing meer te betalen. Doordat je maandlasten voor de hypotheek wegvallen, dalen je vaste lasten aanzienlijk. Dat is prettig als je na je pensioen minder inkomen hebt, wat voor de meeste gepensioneerden geldt.
• Je bespaart rente. Door versneld af te lossen, betaal je minder rente over de hele looptijd van de hypotheek.​
• Je loopt minder financieel risico. Als je een lage of zelfs geen hypotheekschuld meer hebt, is de kans op een restschuld nihil of in elk geval klein. Als je dan opeens je huis moet verkopen of als de aflossingsvrije hypotheek stopt, hoef je niet zelf een flink bedrag toe te leggen. Ook houd je zo meer budget over voor onverwachte financiële tegenvallers. 
• Het geeft meer rust en zekerheid. Het idee dat je huis volledig van jou is en dat je de hypotheekaanbieder niet meer hoeft te betalen, geeft veel mensen een veilig gevoel. Je hoeft je dan geen zorgen te maken over de afbetaling van de woning.

Nadelen hypotheek aflossen voor je pensioen

Hoewel het misschien aantrekkelijk klinkt om hypotheekvrij te zijn, heeft het ook nadelen om extra af te lossen op de hypotheek voor je pensioen. Dit zijn een paar punten om rekening mee te houden:

• Je hebt minder vrij besteedbaar geld. Geld dat je in je woning steekt, is niet direct beschikbaar voor andere uitgaven. Dat kan een probleem zijn als je voor onverwachte kosten komt te staan of als je pensioeninkomen laag uitvalt.
• Je hebt minder budget voor pensioenplannen. Misschien wil je graag een mooie reis maken als je gepensioneerd bent of je woning verbouwen om deze levensloopbestendig te maken. Dat kost allemaal geld. Als je je spaargeld steekt in extra aflossingen, wordt het lastig om die plannen te financieren. Soms is het dan juist slimmer om je hypotheek nog een tijdje aan te houden of zelfs extra hypotheek op te nemen.
• Het is lastig om dan alsnog extra hypotheek op te nemen. Als je na je pensioen toch weer een afgelost hypotheekbedrag wilt opnemen, is dit vaak lastiger als je met pensioen bent. De geldverstrekker kijkt dan naar je pensioeninkomen voor je maximale hypotheek. Dat ligt vaak relatief lager. Daardoor kun je wellicht minder financieren dan je hoopt.
• Je belastingdruk stijgt. Door de afbouw van de Wet Hillen kan een (bijna) afgeloste hypotheek leiden tot een hogere belastingdruk. Je betaalt dan relatief meer belasting over jouw pensioeninkomen. Dit komt ook doordat je minder profiteert van hypotheekrenteaftrek.
• Je kunt het geld niet investeren. Je spaargeld gebruiken voor aflossingen, is niet altijd de meest aantrekkelijke optie. Soms levert het je een hoger rendement op als je het geld investeert in bijvoorbeeld lijfrentes of beleggingen of op een spaarrekening stort.

Spreekt het jou aan om juist extra financiële ruimte te creëren? Bereken eenvoudig jouw maximale hypotheek en ontdek welke opties jij hebt.

Wat zijn je alternatieve opties?

Naast het volledig aflossen van de hypotheek voor je pensioen, zijn er andere manieren om een gunstige financiële situatie na je pensioen te realiseren. 

• Neem juist overwaarde op. Veel gepensioneerden hebben een woning met veel overwaarde en een relatief lage hypotheek. Soms is het dan juist interessant om een deel van de overwaarde op te nemen. Dat kan met producten zoals een opeethypotheek. Op deze hypotheek hoef je niet tussentijds af te lossen, terwijl je wel meer bestedingsruimte creëert. Een hypotheekadviseur kan je uitleggen over hoe dit type hypotheek werkt.
• Sluit een aflossingsvrije hypotheek af. Over een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente; maandelijks aflossen is niet nodig. Dit levert je lagere maandlasten op. Je kunt overwegen om een kleine aflossingsvrije hypotheek af te sluiten of om je lopende hypotheek over te sluiten naar een aflossingsvrije hypotheek. Let wel op dat je maar tot maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij kunt financieren.
• Spaar zelf voor je pensioen. In plaats van extra af te lossen, kun je ervoor kiezen om met je spaargeld extra te sparen voor je pensioen, bijvoorbeeld via een lijfrente. Dit is fiscaal voordelig en levert je door de rente extra pensioeninkomen op.
• Verhuis naar een goedkopere woning. Een laatste optie is om te verhuizen naar een kleinere woning en/of een goedkopere woning. Daarmee komt de overwaarde op je huidige huis vrij en verlaag je je woonlasten.

Bespreek jouw persoonlijke situatie met een financieel adviseur

De keuze voor wel of niet aflossen voor je pensioen is een heel persoonlijke afweging. Het hangt ook van veel factoren af waar jij slim aan doet. Wil je zeker weten dat je de juiste keuze maakt? Bespreek je situatie dan met een financieel adviseur.

Plan daarom een vrijblijvend gesprek met een van de financieel adviseurs bij je in de buurt om jouw financiële toekomst vorm te geven.​

Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met NBG hypotheken.