Het zou natuurlijk heerlijk zijn. Als we al onze maandelijkse lasten konden aanpassen zodra dat nodig is. Dat lukt nog wel met boodschappen, kleding en uitjes. Daar kan prima op bespaard worden als bruintje het niet trekt. Dat lukt alleen niet met de vaste lasten. Of misschien toch?
Een belangrijke maandelijkse uitgave van een woningbezitter is de hypotheeklast. De maandlast van de financiering van het huis slokt voor veel mensen een enorm deel van hun budget op. Zolang dat budget gelijk blijft is er niet veel aan de hand: bij het afsluiten van de hypotheek is de maandlast afgestemd op het inkomen.
Inkomen omlaag – netto hypotheeklast omhoog
Maar wat als dat inkomen fors afneemt? Dan nemen de hypotheeklasten niet af. Sterker nog: netto kunnen ze toenemen! Bij een lager inkomen hoort immers soms een lager percentage belastingvoordeel. Dezelfde bruto lasten gecombineerd met een lager belastingvoordeel zorgt voor hogere netto lasten.
Als de afschrijving van de hypotheeklast voor problemen zorgt, is het belangrijk om snel aan de bel te trekken. Schaamte voor uw tussenpersoon of bank is misplaatst: wie in een vroeg stadium contact zoekt heeft meer mogelijkheden voor oplossingen.
Rentemiddeling
Een mogelijke oplossing is het verlagen van de hypotheeklast. Verlagen? Kan dat? Het is toch één van de 'vaste lasten'? Inderdaad – en tóch zou het kunnen dat er iets aan gedaan kan worden. Dan doel ik niet op het oversluiten van de hypotheek. De kosten die daarbij komen kijken kunt u immers niet betalen als u financiële problemen heeft. Ik doel op rentemiddeling. De hypotheek blijft bij dezelfde bank lopen met hetzelfde bedrag. U gaat alleen een lagere rente betalen.
"Ja maar....de rente staat nog vijf jaar vast. Als ik daar onderuit wil moet ik boete betalen. En daar heb ik dus geen geld voor!" Snap ik. Dat is dan ook niet wat rentemiddeling is. Bij rentemiddeling neemt de bank de rente waar ze nog recht op heeft, en daarbij een nieuwe rente voor een nieuwe rentevastperiode. Als de nieuwe rente ruim lager is dan wat u nu betaalt, kan rentemiddeling leiden tot een lagere maandlast.
Voorbeeld
Even een voorbeeldje om te verduidelijken. Zwaar versimpeld, dat wel. Stel: uw hypotheekrente staat nog 5 jaar vast tegen 5,5%. Als u nu een nieuwe hypotheek bij dezelfde bank zou afsluiten, betaalt u voor 10 jaar vast 4%. Die rente kunt u niet zomaar krijgen, dan moet u inderdaad een boeterente betalen. Wel kunt u de bank vragen om de rente die u heeft afgesproken en de rente voor een nieuwe rentevastperiode te middelen. Dan verdeelt de bank de 1,5% verschil die ze nog 5 jaar lang van u tegoed heeft over 10 jaar. Dat is 0,75% per jaar. Die tellen ze dan op bij de normale 10-jaarsrente van 4%. Zo komt u met rentemiddeling uit op een hypotheekrente van 4,75% voor de komende 10 jaar. Dat scheelt bij een hypotheek van € 250.000 toch ruim € 150 per maand. Bruto.
Iets voor u?
Of zoiets bij u ook kan? Dat kan ik u niet vertellen. Maar uw tussenpersoon of bankadviseur wel. Het lijkt mij de moeite van het proberen waard! Oh ja – pas wel op als u een (bank)spaarhypotheek heeft. Daarbij wordt de maandelijkse inleg hoger als de hypotheekrente omlaag gaat. En dat was dan weer net niet de bedoeling.
