Ik ben 63 jaar en heb een klein vermogen. Dit vermogen zit onder andere in mijn eigen woning (240.000 euro, met een hypotheek 50.000), beleggingen (16.000) en spaargeld (31.000). Ik wil zeker tot mijn 68e werken en ik spaar nu elke maand 500 euro. Ik lees vaak over financiële planning of vermogensplanning. Is een dergelijke planning ook voor mij interessant?
De eerste vraag die hierbij van belang is, luidt: “Wat wilt u met uw geld doen?” Bij deze vraag komt veel kijken. Denk hierbij aan: Heeft u voldoende geld voor dit doel? Wanneer wilt u dit doel bereiken / uitvoeren?
Bij het bereiken van een doel is plannen uiteraard altijd verstandig. Kiezen voor planning via een adviseur kost geld. Soms is dat noodzakelijk / verstandig. Echter, u kunt ook veel zelf doen. Belangrijk bij planning is het in kaart brengen van uw financiële positie:
- de inkomenspositie;
- de vermogenspositie;
- de levensfase.
Inkomenspositie
Hierbij is het van belang of u elke maand voldoende geld over heeft om te sparen / te beleggen om uw uiteindelijke doel te bereiken. Het gaat bij de inkomenspositie niet alleen over de hoogte van het inkomen zelf. Het is belangrijk een beeld te krijgen van wat u overhoudt na betaling van de vaste lasten en uitgaven. U kunt hier een kasstroomoverzicht voor gebruiken. Dit is een overzicht waarin u per maand bijhoudt wat uw inkomsten en uitgaven zijn. Het kasstroomoverzicht geeft u inzicht in:
- op welke wijze u geld kunt besparen. Het wordt inzichtelijk waaraan u uw geld uitgeeft. U kunt zien waaraan u teveel uitgeeft en waar u dus kunt bezuinigen;
- hoeveel u nodig heeft aan financiële middelen. Hierbij kunt ook naar de toekomst kijken. Bijvoorbeeld: wat heeft u nodig als u met pensioen gaat?
Vermogenspositie
Het vermogen is het verschil tussen de bezittingen en de schulden op een bepaald moment. Is dit positief, dan zijn de bezittingen groter dan de schulden. Is dit negatief, dan zijn de bezittingen kleiner dan de schulden. Ook kunt u hierbij meenemen of u nog veranderingen verwacht in de ontwikkeling van uw vermogenspositie. Denk bijvoorbeeld aan een verwachte erfenis.
Hoe staat dit vermogen in verhouding tot uw doel? Heeft u voldoende vermogen voor uw doel? U kun in dat geval uw doel uitvoeren. Koop bijvoorbeeld die boot nu! Ligt uw doel wat verder in de tijd weg, dan maakt u nog rendement op dit vermogen. Mogelijk kunt u dan zelfs “ontsparen”. Dat betekent dat u nu het geld opneemt dat u in de toekomst niet nodig heeft. Reken wel goed uit wat u kunt opnemen, zodat u niet tekort komt in de toekomst. Heeft u niet genoeg geld voor uw doel, dan zijn er twee mogelijkheden, namelijk: sparen of lenen. Ligt het doel wat verder in de toekomst, dan kunt u sparen/beleggen. Wilt u nu geld uitgeven wat u niet heeft, dan kunt u uiteraard lenen. Het voordeel hiervan is dat het geld direct beschikbaar is. Een nadeel is dat er aan het lenen van geld wel kosten zijn verbonden.
De levensfase
Elke levensfase is op een andere manier van invloed op uw financiële situatie. U bent geen twintig meer; u heeft dus geen jaren meer voor u liggen om een groot bedrag te sparen. U verdient mogelijk wel meer dan een twintigjarige. Dat biedt de mogelijkheid maandelijks meer te sparen. Onderstaand uw komende levensfasen en de mogelijkheden die er zijn.
| Levensfase | Kenmerken | Invloed op financiële positie |
| Actieve oudere |
|
|
| Afhankelijke oudere |
|
|
Planning voor de oude dag is essentieel. U wordt dan naar alle waarschijnlijkheid (meer) afhankelijk. Bedenk heel goed wat u op uw oude dag wilt. Wilt u uw levensstandaard handhaven of wilt u juist zuiniger gaan leven, zodat u bijvoorbeeld meer aan uw kinderen kunt geven. Wat zijn de doelen?
Conclusie
Planning is altijd verstandig. U kunt veel zelf doen. Houd er echter wel rekening mee dat een adviseur gespecialiseerd is in advisering. De verwachting is dat de adviseur aan dingen denkt waaraan u zelf niet gedacht heeft. Een advies is echter niet gratis. Hierbij is van belang dat de adviseur u voor het advies moet mee delen wat dit advies u gaat kosten. Naar aanleiding daarvan kunt u altijd nog beslissen of u het toch zelf doet.
Steven Gill is al 18 jaar auteur bij IFK op het gebied van sparen, beleggen en financieren. Hij verzorgt opleidingsmateriaal op het gebied van financiële planning ten behoeve van ondermeer bank- en verzekeringsmaatschappijen.