De populairste hypotheekvorm is op sterven na dood. Of toch niet?
De aflossingsvrije hypotheek was tot 2013 een populaire hypotheekvorm. Dit was namelijk de goedkoopste vorm. Gedurende de looptijd van de hypotheek is er alleen maar hypotheekrente verschuldigd. Er wordt niet afbetaald op deze hypotheek. Toch is het tegenwoordig niet meer aan te raden om te kiezen voor deze hypotheekvorm.
Sinds 1 januari 2013 zijn er nog maar twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Voor deze twee vormen is gekozen omdat de hypotheekschuld geleidelijk wordt verlaagd. Dit maakt huiseigenaren minder kwetsbaar voor waardedalingen van hun huis.
Waarom was de aflossingsvrije hypotheek een populaire hypotheekvorm?
De aflossingsvrije hypotheek is uitsluitend een lening. Er staat geen aflossing tegenover. Ook bij overlijden van één van de huiseigenaren blijft de hypotheekschuld maximaal. Het voordeel van deze hypotheekvorm zijn de lage maandlasten. Je betaalt namelijk uitsluitend rente. Deze hypotheekvorm werd met name veel afgesloten in de decennia vóór 2008 toen de huizenprijzen nog hard aan het stijgen waren. Waarom zou je de hypotheek aflossen als de huizenprijzen toch sterk stijgen? Zonder af te lossen werd er namelijk ook al een overwaarde opgebouwd.
Veel huiseigenaren hebben achteraf spijt van de aflossingsvrije hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek werd vaak afgesloten in combinatie met de beleggingshypotheek. De gedachte hierachter was dat de hoge rendementen over het belegde kapitaal in de beleggingsverzekering gebruikt konden worden om ook de aflossingsvrije hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. De praktijk is anders gebleken in de jaren vanaf 2008. Niet alleen de huizenprijzen zijn sterk gezakt, de waarde in de beleggingspolissen is ook deels verdampt.
Mogen er nog aflossingsvrije hypotheken afgesloten worden?
Je mag nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, maar fiscaal wordt het ontmoedigd. Sinds 1 januari 2013 geldt alleen recht op hypotheekrenteaftrek indien er een maandelijkse aflossing is ingebouwd in de hypotheek. De aflossingsvrije hypotheek wordt niet in afbetaald, dus is de betaalde hypotheekrente over dit deel van de hypotheek niet aftrekbaar. Aflossingsvrije hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten blijven de fiscale aftrek behouden.
Bijkomend nadeel van de aflossingsvrije hypotheek
De nadelen van deze hypotheekvorm zullen voor iedereen duidelijk zijn, maar er is nog een extra nadeel te benoemen. De aflossingsvrije hypotheek is niet afbetaald na een looptijd van 30 jaar. Na 30 jaar is de hypotheekrente niet meer aftrekbaar van het inkomen. Dit maakt een groot verschil voor de betaalbaarheid van de hypotheek. Is je hypotheek vóór 1 januari 2001 afgesloten? Dan gaat de termijn van 30 jaar pas lopen vanaf 2001.
De aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste hypotheekvorm, maar er kleven de nodige nadelen aan. Om de kwaliteit van je hypotheek te verbeteren zijn deze hypotheken over te sluiten naar andere vormen, maar je moet wel bereid zijn om maandelijks hogere lasten te betalen. Deze hypotheekvorm was een effectieve manier om de maandelijkse hypotheeklasten te drukken, maar door de fiscale wijzigingen in 2013 is het geen gunstige hypotheekvorm meer om nieuw af te sluiten.
In september 2012 heb ik besloten om mijn aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Het aflossingsvrij deel bedroeg op dat moment €105.352. Ik heb in september €12.000 aan spaargeld gebruikt om mijn aflossingsvrije hypotheek te verlagen. In december heb ik nog een keer €2.000 afbetaald. Op dit moment bedraagt mijn aflossingsvrije schuld nog €53.876. Mijn doel is om jaarlijks een bedrag af te lossen tussen de €5.000 tot €15.000. De voortgang houd ik bij op mijn blog: Hypotheeknaarnul.blogspot.nl.