Misschien droom je er al jaren van: een eigen recreatiewoning. Dat kan een mooie bungalow midden in de natuur zijn, maar bijvoorbeeld ook een huisje aan het strand of zelfs een prachtige vakantiewoning in het zonnige buitenland. Lijkt het jou wel wat om tijdens je pensioen regelmatig weekenden en dagen door te brengen op een mooie plek van huis?
Ben je benieuwd hoeveel hypotheek jij kunt krijgen voor een recreatiewoning? Ontdek jouw opties om je overwaarde op te nemen.
Laten we eens kijken hoe je dit financiert. Hoe werkt een hypotheek voor een recreatiewoning? Welke opties zijn er?
Hypotheek voor recreatiewoning: hoe zit dat?
Er zijn 2 manieren om een hypotheek voor een recreatiewoning af te sluiten:
- Je sluit een hypotheek af met de vakantiewoning zelf als onderpand.
- Je sluit een tweede hypotheek af op je huidige woning en gebruikt die om de recreatiewoning mee te financieren.
In het eerste geval sluit je een speciale hypotheek voor een recreatiewoning af. Hier gelden specifieke voorwaarden voor. Vaak mag je bijvoorbeeld minder lenen dan voor een gewone woning, maximaal zo’n 75% van je marktwaarde.
Een andere manier is extra hypotheek opnemen om een vakantiehuis te financieren. Dan sluit je een tweede hypotheek af met je eigen woning als onderpand. Je neemt dus je overwaarde op en verhoogt je hypotheek met een bepaald bedrag om daarmee de recreatiewoning te financieren. Eventueel kun je een deel van de opgenomen overwaarde ook voor andere dingen gebruiken, zoals een verbouwing of verduurzaming.
Voorwaarden hypotheek voor recreatiewoning
Er gelden wel een paar voorwaarden voor een hypotheek voor een recreatiewoning.
Sluit je op je huidige woning een tweede hypotheek af voor je recreatiewoning? Dan moet je voldoende overwaarde hebben op je huis. Ook wordt je inkomen opnieuw getoetst. Je moet genoeg verdienen om de hogere hypotheek te kunnen dragen.
Kies je voor een aparte hypotheek met je recreatiewoning als onderpand? Dan gelden aanvullende voorwaarden. Hypotheekaanbieders zijn voorzichtiger met een hypotheek aanbieden als het om een tweede huis gaat. Vaak kun je maar een deel van de waarde van de vakantiewoning (meestal maximaal zo’n 75% van de marktwaarde) met een hypotheek financieren. Je moet dus altijd eigen geld inbrengen.
Verder gelden voor een recreatiewoninghypotheek extra voorwaarden, die verschillen per hypotheekaanbieder. Denk bijvoorbeeld hieraan:
- Vaak stellen hypotheekaanbieders eisen aan de recreatiewoning. De woning moet bijvoorbeeld vaak een goede fundering hebben, zijn aangesloten op water en elektriciteit, een dak van pannen hebben en zijn gemaakt van steen of houtskeletbouw.
- Ben je van plan de vakantiewoning ook te verhuren? Dan val je onder de voorwaarden voor een verhuurhypotheek. Vaak gelden dan nog strengere eisen. Ook staat niet iedere hypotheekaanbieder verhuur toe.
- Bij sommige banken is een hypotheek voor een recreatiewoning alleen toegestaan als het vakantiehuis in Nederland staat.
- Soms betaal je rente-opslag voor een recreatiewoning. De hypotheekrente valt dan hoger uit.
- Je kunt maar bij een paar hypotheekaanbieders terecht voor dit type hypotheek.
- Vaak zijn er aanvullende voorwaarden, zoals dat de hypotheek lineair of annuïtair moet zijn. Ook zie je soms een kortere looptijd, bijvoorbeeld 25 jaar. Daardoor zijn je maandlasten hoger.
Andere optie: een opeethypotheek om je overwaarde op te nemen
Als je een recreatiewoning overweegt en veel overwaarde hebt op je huis, kun je overwegen een opeethypotheek te nemen. Dit is een speciale hypotheek voor gepensioneerden met veel overwaarde op hun huis. Hierbij geldt een minder strenge inkomenstoets dan bij een gewone hypotheek. Door de constructie is dit type hypotheek wel meestal alleen aantrekkelijk als je huidige hypotheekschuld maximaal zo’n 40% van je woningwaarde is.
Voor een opeethypotheek hoef je geen maandelijkse aflossing te betalen. Ook betaal je geen rente; de rente wordt opgeteld bij de hypotheekschuld. Daardoor stijgt je schuld wel elke maand. Houd er rekening mee dat je ook over de bijgetelde rente weer rente betaalt, dus je schuld neemt best snel toe. Het fijne is wel dat je vrij bent in hoe je de overwaarde besteedt. Je kunt het bedrag bijvoorbeeld vrij gebruiken om een recreatiewoning te kopen.
Laat je goed informeren door een hypotheekadviseur voordat je dit type hypotheek afsluit. Er zitten haken en ogen aan.
Hoeveel hypotheek kan ik voor een recreatiewoning krijgen?
Sluit je een hypotheek af met je recreatiewoning als onderpand? Dan is je maximale hypotheek meestal niet hoger dan 75% van de woningwaarde van de recreatiewoning. Hoeveel je precies kunt lenen, is afhankelijk van je inkomen en eventuele schulden én van de voorwaarden van de hypotheekaanbieder. Laat je hierover informeren door een hypotheekadviseur.
Financier je de recreatiewoning met overwaarde? Dan hangt de maximale hypotheek die je kunt opnemen voor een tweede woning af van de overwaarde op je huidige woning en je inkomen op dit moment.
Rekenvoorbeeld
Stel: je hebt op je huidige woning een hypotheek openstaan op je huis van € 100.000,-. Je huidige woning is getaxeerd op € 500.000,-. Je hebt dan een overwaarde van € 400.000,-. Die wil je gebruiken om een vakantiewoning mee te kopen.
Als je inkomen het ook toelaat, zou je mogelijk zo’n € 300.000,- tot € 350.000,- kunnen opnemen voor je vakantiewoning. Het precieze bedrag hangt ervan af of tot welk percentage de geldverstrekker een consumptieve opname van je overwaarde toestaat.
Let op: geen hypotheekrenteaftrek
Houd er wel rekening mee dat je over een hypotheek voor een recreatiewoning geen hypotheekrenteaftrek ontvangt. Je mag namelijk alleen de rente aftrekken over een hypotheek voor je “hoofdverblijf”. Dat is de woning waarin je standaard woont. Alleen als je naar het vakantiehuis verhuist en je huidige woning te koop zet, krijg je mogelijk hypotheekrenteaftrek. Dat is overigens alleen mogelijk als permanente bewoning is toegestaan voor deze recreatiewoning.
Verder betaal je belasting in box 3 over de waarde van je recreatiewoning. Deze woning telt namelijk mee als eigen vermogen. Je rekent hiervoor met een fictief rendement over je woning en trekt daar het fictieve rendement op je schulden van af. Dit zit best complex in elkaar. Lees je daarom altijd goed in de belastingregels in voordat je een vakantiewoning koopt.
Wat zijn mijn opties voor een vakantiehuishypotheek?
Heb jij wel oren naar een eigen vakantiewoning en ben je benieuwd hoeveel hypotheek je voor een recreatiewoning kunt krijgen? Een financieel adviseur kan dit voor je uitrekenen en vertelt je ook meer over de aandachtspunten en voorwaarden. Ontdek via de knop hieronder alvast jouw opties om een vakantiehuis te kopen. Dan ben je direct een stap dichter bij jouw droom.
Ontdek jouw opties om een vakantiehuis te kopen >>
Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met NBG hypotheken.
