Dossier minder werken deel 2: de eigen woning betaalt mee

Woningbezitters zien de overwaarde van hun huis vaak als een appeltje voor de dorst, hun pensioenvoorziening of gewoon een mooie spaarpot. Als u minder wilt gaan werken, kunt u uw huis ook gebruiken om extra inkomen uit te halen.

Er zijn verschillende manieren waarop de stenen van uw huis u kunnen helpen als u korter wilt gaan werken. Een rigoureuze methode is de woning verkopen en een goedkoper huis kopen of huren. Het geld dat u overhoudt, kunt u gebruiken als aanvulling op uw salaris.

Een belangrijk begrip is: overwaarde. Dat betekent dat uw huis meer waard is dan de hypotheekschuld. Met een nieuwe hypotheek kunt u geld vrijmaken uit uw huidige woning. Door de overwaarde kunt u meestal tot 75 procent van de executiewaarde lenen, soms 100 procent. Hiervoor betaalt u wel (meer) rente, die niet aftrekbaar is. Daar tegenover staat dat u de hypotheekschuld mag aftrekken van het vermogen in box 3. In de praktijk betaalt u dus geen belasting over het geld dat u in handen krijgt. Er staat immers altijd een even hoge schuld tegenover!

U kunt kiezen uit verschillende hypotheekvormen. U kunt ook een persoonlijke lening aangaan (met als onderpand uw woning) maar de rente daarvoor is hoger dan hypotheekrente.

Krediethypotheek

Bij een krediethypotheek kunt u vrij geld opnemen tot een afgesproken limiet, zeg de overwaarde van uw huis. Dat kan in maandelijkse termijnen. Over het opgenomen bedrag betaalt u een variabele hypotheekrente: een rente die meestijgt en -daalt met de markt. Deze rente moet u zelf betalen en gaat dus direct af van het bedrag dat u opneemt. De meeste banken bieden krediethypotheken aan, maar niet allemaal.

Als er nog een hypotheek op uw huis rust, zit u waarschijnlijk ook aan die geldverstrekker vast voor een krediethypotheek. De hele lening oversluiten kan, maar brengt extra kosten met zich mee, zoals een boete en afsluitprovisie.

Het nadeel van de krediethypotheek is de variabele rente, waardoor u niet weet wat volgend jaar uw lasten zijn. Als uw schuld groter wordt, kunnen renteschommelingen flink aantikken. Om dat te voorkomen, kunt u ervoor kiezen de krediethypotheek bij dezelfde bank om te zetten naar een aflossingsvrije hypotheek met een vaste rente. Dat kost enkele honderden euro’s, maar u krijgt er zekerheid voor terug.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek krijgt u een bedrag ineens in handen, bijvoorbeeld ter grootte van de overwaarde van uw woning. Over de lening van dit volledige bedrag gaat u onmiddellijk rente betalen, maar geen aflossing. Aflossen doet u pas bij de verkoop van het huis. Bij deze hypotheekvorm weet u waar u aan toe bent: de maandlasten blijven steeds gelijk. Het nadeel is het hoge rentebedrag dat u vanaf dag één moet betalen. Maak daarom niet te veel geld ineens vrij, maar liever steeds een bedrag dat u voor bijvoorbeeld anderhalf jaar nodig hebt.

Opeethypotheek

Kunt of wilt u de extra rentelasten niet opbrengen, dan kunt u ook die lenen. U betaalt dan niets, maar krijgt wel geld in handen. Te mooi om waar te zijn? Inderdaad, want de keerzijde is dat u mínder geld in handen krijgt en dat u – als de hele spaarpot leeg is – niets anders te doen staat dan het huis te verkopen om met de opbrengst de hypotheek af te lossen.

Andere mogelijkheden

Naast het gebruiken van de overwaarde van uw eigen woning en het afsluiten van een nieuwe hypotheek, zijn er nog andere mogelijkheden om geld vrij te maken uit uw huis.

Geld vrijmaken én verlost zijn van het onderhoud van uw eigen woning, dat kan als u uw woning verkoopt en meteen weer terughuurt, bijvoorbeeld via Amvest en Torenstad Verzilverd Wonen. Het principe is simpel: u verkoopt uw woning, bijvoorbeeld aan een woningbouwcorporatie en krijgt het grootste deel van de verkoopwaarde in handen. Vervolgens betaalt u huur aan de woningbouwcorporatie. Eventueel kunnen zij ook het onderhoud verzorgen. Het bedrag dat u dan in handen krijgt, is dan uiteraard wel lager.

Meer informatie:

Meeùs, Tel. 0800-633 87 65 of www.amvesthomefree.nl
Torenstad Verzilverd Wonen, Tel. 0575-51 13 93 of www.torenstadverzilverdwonen.nl

Als u een annuïteitenhypotheek hebt waarmee u maandelijks een gelijkblijvend bedrag aan rente en aflossing betaalt, kunt u geld besparen door niet langer af te lossen. De hypotheekrenteaftrek blijft met deze optie volledig intact. Dit levert niet direct geld op, maar drukt wel uw uitgaven. Aflossen doet u dan pas bij de verkoop van de woning.

De bijleenregeling

Als u uw huis verkoopt en naar een goedkopere woning verhuist, sluit dan een nieuwe hypotheek af tot maximaal het bedrag van uw oude hypotheek. Als u dit maximum niet overschrijdt, krijgt u niet te maken met de bijleenregeling, zodat de hypotheekrente – met een maximale totale looptijd van dertig jaar – volledig aftrekbaar blijft. De kans is groot dat u dankzij dit belastingvoordeel netto minder rente betaalt dan u op een goede spaarrekening krijgt.

Bedenk wel dat u over uw totale vermogen (spaargeld en beleggingen minus schulden) in box 3 belasting moet betalen: 1,2 procent over dat deel van het vermogen dat boven de €20.014 uitkomt (voor fiscale partners geldt het dubbele).

Hulp nodig?

Verzekeringstussenpersonen en banken helpen u graag bij het zoeken van een mogelijkheid om geld vrij te maken uit uw eigen huis. U betaalt hen voor hun advies via de lening en/of verzekering die u aangaat. Dat maakt de kosten soms ondoorzichtig en het advies minder objectief. Hebt u behoefte aan een onafhankelijk advies? Dan kunt u terecht bij de leden van de Vereniging Onafhankelijke Financieel Planners (VOFP), die werken op basis van een uurtarief. Kijk voor meer informatie op www.vofp.nl voor een planner bij u in de buurt.

De Vereniging Eigen Huis organiseert voor leden voorlichtingsavonden over het benutten van de overwaarde en geeft het boek ‘Huis en overwaarde' uit (€10,95, voor leden van de Vereniging Eigen Huis €8,95).

Wat doet u met het geld?

Als u geld ‘uit de woning haalt’ is natuurlijk de vraag wat u daarmee gaat doen. Een spaarrekening is het meest flexibel en de kosten zijn nihil. Helaas is de rente vaak beperkt tot slechts enkele procenten. Een beter rendement valt misschien te halen met een lijfrente, de verzekeraar stort dan in elk geval een vast bedrag per maand of kwartaal. Maar de kosten van lijfrentes zijn vaak minder duidelijk omdat dit gekoppeld wordt aan een verzekering. Bovendien is het minder flexibel: u kunt niet zomaar geld opnemen.