Haal meer uit uw huis: extra hypotheek

Banken bieden diverse opties aan: een krediethypotheek, aflossingsvrije hypotheek, opeethypotheek en een hypotheek gekoppeld aan een lijfrente. Allemaal zorgen ze voor een besteedbaar bedrag, in één keer of in termijnen. Meestal kunt u - zonder dat er naar uw inkomen wordt gekeken - tot 75 procent van de executiewaarde lenen, soms zelfs 100 procent. Minder mag natuurlijk ook. Dat bedrag krijgt u niet zomaar: de bank wil er rente voor terugzien.

Krediethypotheek

Bij de krediethypotheek spreekt u met de bank een bepaalde limiet af. Tot dit plafond kunt u naar believen geld opnemen. Over het opgenomen bedrag betaalt u een variabele hypotheekrente: een rente die meestijgt en -daalt met de marktrente. Deze rente moet u uit uw eigen inkomen betalen. Uw maandlasten gaan dus omhoog. De meeste banken bieden een krediethypotheek aan.

Aflossingsvrij

Wilt u vooraf weten aan welke maandlasten u toe bent, dan kunt u ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek, waarbij u een rentevaste periode afspreekt. Het bedrag dat u wilt vrijmaken, krijgt u dan in één keer in handen. Nadeel hiervan is dat u renteverlies lijdt. Het bedrag dat u vrijmaakt zult u immers niet in één keer besteden, dus het belandt op een spaarrekening. De rente die u daarop ontvangt is lager dan de rente die u voor de lening moet betalen. Het is daarom aan te raden niet te veel geld in één keer vrij te maken. Alle banken bieden een aflossingsvrije hypotheek aan.

Opeethypotheek

Wilt u dezelfde maandlasten houden of kunt u extra rentebetalingen niet opbrengen, dan is de opeethypotheek een mogelijkheid. Deze hypotheekvorm financiert de rentebetaling mee in de lening. U leent dus niet alleen het bedrag dat u wilt besteden, maar ook een deel om de rentebetalingen mee te kunnen voldoen. De naam opeethypotheek zegt het eigenlijk al: na verloop van tijd is alle waarde opgesoupeerd en bestaat er alleen nog maar een schuld, waarvoor de bank rente wil ontvangen. Dan zit er niets anders op om óf het huis te verkopen óf levenslang rente te gaan betalen. Ook bij de opeethypotheek kunt u kiezen of u het bedrag in stukjes wilt hebben (de kredietvariant) of in één keer (de aflossingsvrije variant). De kredietvariant is over het algemeen goedkoper.

Hypotheek gekoppeld aan lijfrente

Een hypotheek gekoppeld aan een lijfrente keert de overwaarde in termijnen uit. U kunt zelf kiezen of u de lijfrente levenslang wilt ontvangen of gedurende een bepaalde periode. Net als bij de opeethypotheek gaan met deze constructie de maandlasten niet omhoog: de rente wordt door middel van een lening gefinancierd. De hoogte van de lijfrente hangt af van de overwaarde, de duur van de uitkering, uw leeftijd en die van uw eventuele partner. Deze constructie heeft als nadelen de hoge kosten en de lage opbrengst. Bovendien kunt u tussentijds niet van de verzekering af.

Consequenties

• Het bedrag dat u in handen krijgt is weliswaar belast in box 3, 
maar de schulden mag u hiervan aftrekken. Per saldo blijft er dus niets over waarover u belasting (vermogensrendementsheffing) zou moeten betalen.
• De hypotheekrente is nu niet aftrekbaar, tenzij u het geleende bedrag gebruikt voor onderhoud of verbetering van uw huis.
• Alle constructies brengen kosten met zich mee. Allereerst voor de bank, die afsluitkosten doorberekent. Bovendien zijn vaak een nieuwe, notariële hypotheekakte en een taxatierapport nodig. Al deze kosten zijn niet aftrekbaar. Soms neemt de bank genoegen met een vastgestelde WOZ-waarde in plaats van een taxatierapport.
• Er blijft weinig over voor de erfgenamen, afhankelijk van hoeveel u tegen die tijd al hebt ‘opgegeten’ van de waarde van de woning. Bij een hypotheek gekoppeld aan een lijfrente vervalt de waarde van de lijfrente in zijn geheel aan de bank. Wilt u dat voorkomen, dan kunt u een contraverzekering afsluiten, die de resterende waarde uitkeert aan een door u aangewezen begunstigde.