Shoppen met lijfrente loont

Nederlanders hebben zo’n 25 miljard euro opgepot als lijfrente. Wat is een lijfrente precies? Het is een levensverzekering waarvoor u periodiek premie (meestal maandelijks) of éénmalig een koopsom betaalt aan een verzekeringsmaatschappij. Daardoor bent u verzekerd van extra ­inkomen vanaf een bepaald moment. Meestal dient dit als aanvulling op een (vroeg)pensioen.

Een ander belangrijk kenmerk van een lijfrente is dat deze eigenlijk bestaat uit twee verzekeringen: een opbouwfase en een afbouw- ofwel uitkeringsfase. Eerst sluit u een polis af om een bedrag op te bouwen en als de eerste verzekering de einddatum heeft gepasseerd, dan volgen de uitbetalingen – meestal per kwartaal – uit de tweede verzekering (zie schema rechtsonder). Een lijfrenteverzekering sluit u af op een ‘lijf’. Dus als u overlijdt, dan stoppen in principe de uitbetalingen.

U bouwt een lijfrente op?

U wilt bijsparen voor uw pensioen en overweegt een lijfrente. Ook dan kan het al lonen om te shoppen. De rendementen tijdens deze opbouw verschillen per aanbieder. Laat u ook adviseren over de voorwaarden.  U kunt bijvoorbeeld ook een verzekering koppelen aan de lijfrente, zodat er toch sprake is van een uitkering bij overlijden.

[ITEMADVERTORIAL]

Mijn lijfrente loopt af?

1) Uitkeren. Als uw lijfrentepolis afloopt (‘expireert’), krijgt u bericht van de verzekeringsmaatschappij waar u het kapitaal hebt opgebouwd. Bij dat bericht zit vaak een offerte, zodat u kunt zien welk bedrag u per maand voor welke periode krijgt. Een lijfrente kan zo van begin tot eind geregeld worden door dezelfde verzekeraar.

Maar u kunt ook shoppen en kijken of het voordeliger is om uw lijfrentekapitaal van de opbouwfase te verhuizen, zodat een andere verzekeraar het tweede deel voor zijn rekening neemt en uitkeert. Uit een onderzoek van vergelijkingssite www.independer.nl blijkt dat dat per jaar duizenden euro’s voordeel kan opleveren.

2) Parkeren. Maar wat nu als u dat extraatje nog helemaal niet nodig hebt? Bijvoorbeeld omdat u (of uw partner) langer dan verwacht doorwerkt. U kunt de lijfrente dan parkeren (‘uitgesteld voortzetten’). Vraag in dat geval naar de eventuele kosten en rentevergoeding. Dat verschilt sterk per verzekeraar en kan betekenen dat parkeren ongunstig uitpakt.
U kunt uw geld bij een andere verzekeraar parkeren tegen wellicht gunstiger voorwaarden, maar laat u altijd goed informeren over het rendement en de kosten.

3) Afkopen. In sommige gevallen is het ook mogelijk om de polis af te kopen en het opgebouwde kapitaal in één keer uit te laten keren. Dat kan alleen bij de zogeheten oud regime polissen (koopsompolissen van vóór 1 januari 1992 of polissen met een periodieke premie van vóór 16 oktober 1990). Als u de polis afkoopt, telt de fiscus het bedrag in het jaar van uitkering op bij uw inkomen. Dat maakt deze optie voor velen fiscaal gezien onaantrekkelijk.

Enkele aanbieders hebben daar iets op bedacht en bieden een soort gefaseerde afkoop aan, die rekening houdt met de fiscale gevolgen. Dat kan aantrekkelijk zijn.

Hoe laat ik mijn lijfrente uitkeren?

Wat de uitkeringsmogelijkheden zijn van uw geëxpireerde lijfrente hangt af van de afsluitingdatum. Voor oud regime polissen (van vóór 1 januari 1992 voor koopsompolissen of van vóór 16 oktober 1990 voor wie periodiek premie betaalde), bent u nagenoeg vrij in de keuze van hoogte, duur en aanvang van de uitkering. Er valt zelfs nog te kiezen aan wie de lijfrente wordt uitgekeerd.
Dat geldt niet voor de nieuw regime polissen die zijn afgesloten na de genoemde data. Deze zijn slechts om te zetten in:

• Een overbruggingslijfrente: kapitaal moet zijn opgebouwd voor 1 januari 2006; de ingangsdatum is vrij, maar deze lijfrente keert alleen uit tot 65-jarige leeftijd.
• Een tijdelijke oudedagslijfrente: uitkering vanaf 65 jaar met een minimale looptijd van vijf jaar.
• Een levenslange oudedagslijfrente: levenslange uitkering met een vrij te kiezen ingangsdatum die ligt voor of na de 65-ste verjaardag.

Welke vorm van een uitkerende lijfrente het best bij u past, hangt af van uw persoonlijke omstandigheden en wensen.
Zo kan een overbruggingslijfrente prima dienst doen als een soort aanvulling op het prepensioen voor iemand die eerder wil stoppen met werken.

De levenslange lijfrente lijkt aantrekkelijk omdat er langer wordt uitgekeerd, maar het maandelijkse bedrag is dan natuurlijk wel lager. U hoeft overigens niet voor één vorm te kiezen: u kunt combineren.
Bij meerdere lijfrentes: mocht u lijfrentes hebben met verschillende einddata, dan is het wellicht verstandig om de diverse polissen zo te verlengen dat ze ongeveer gelijktijdig tot expiratie komen. U beschikt dan op een bepaald moment over een groter bedrag dat u kunt gebruiken als inleg voor één uitkerende lijfrente. Dat levert in de regel een hogere uitkering op. Ingrijpender is het om meerdere polissen samen te voegen. Dat scheelt over het algemeen in kosten en dat kan ook een hoger rendement opleveren.
Maar pas op: als u een oud en nieuw regime polis samenvoegt, gelden daarna de – beperkte – regels van een nieuw regime polis.

Advies: laat u bij twijfel goed adviseren door een onafhankelijk adviseur. Deze kunt u onder meer vinden via de Vereniging van Onafhankelijke Financiële Planners, (030-254 23 96 of www.vofp.nl). Deze adviseurs ontvangen geen provisie van de verzekeraar, maar rekenen een uurtarief. Regelt u het via een tussenpersoon, onderhandel dan altijd over de provisie.

Waarom zou ik overstappen?

Naast de verschillende vormen van uitkering kunt u ook kiezen uit tal van verzekeraars. U krijgt een offerte van de verzekeraar waar u het kapitaal hebt opgebouwd. Het lijkt aantrekkelijk om het geld daar te laten waar het is. Het scheelt in ieder geval wat rompslomp. Maar vergis u niet: overstappen naar een andere verzekeraar kan duizenden euro’s voordeel opleveren. Uit onderzoek van Independer.nl blijkt dat er grote verschillen in uitkeringen zijn.

Een rekenvoorbeeld: een echtpaar (man geboren 1 december 1947, vrouw geboren 1 oktober 1948) heeft een opgebouwd lijfrentekapitaal van €75.000. Het echtpaar kiest voor periodieke uitkeringen per 1 december 2007, met een einddatum van 1 december 2012. Bij het overlijden van de verzekerde blijft de nabestaande 100 procent van de uitkering tot de einddatum ontvangen. In dit voorbeeld wordt uitgegaan van een gemiddeld provisiebedrag. Het echtpaar besluit te gaan vergelijken. Welke uitkeringen per jaar dat voor hen oplevert, ziet u rechts.

De Amersfoortse geeft in dit geval de hoogste periodieke uitkering. Als dit echtpaar voor deze aanbieder kiest, krijgen zij dus in een periode van vijf jaar ruim €6000 meer dan bij Zwitserleven.