Verzekeringen: wat is verplicht, wat is nuttig

1. Ben ik wel goed verzekerd?
2. Zijn er verzekeringen die ik verplicht moet afsluiten?
3. Wat kan ik allemaal verzekeren?
4. Welke niet-verplichte verzekeringen kan ik beter wel afsluiten?
5. Waarom is het niet goed om oververzekerd te zijn?
6. Is een alles-in-een-pakket goedkoper dan allemaal losse verzekeringen?
7. Hoe vaak moet ik mijn verzekeringen nalopen?
8. Hoeven mensen met een orthodoxe levensovertuiging zich niet verplicht te verzekeren?
9. Hoe kan ik de prijzen van verzekeringen vergelijken?
10. Waar kan ik terecht met klachten over verzekeraars?
11. Wilt u weten of u goed verzekerd bent?

Verzekeringen

Ben ik wel goed verzekerd?
Deze vraag stellen Nederlanders zich vaak; veel vaker dan andere Europeanen of Amerikanen. Wij zitten graag financieel 'safe' als we te maken krijgen met een ongeluk, brand, ziekte of tegenslag op het werk. De angst voor pech resulteert in een reeks vrijwillige verzekeringen waarin de vakantiereis, de voorruit van de auto, de mogelijke daling van de beurskoers en zelfs de bruiloft ingedekt wordt. Maar voor heel veel ongemak verzekerd zijn, hoeft niet altijd te betekenen dat je ook goed verzekerd bent. Soms zijn verzekeringen duurder dan een mogelijke uitkering of behandeling. Soms weten consumenten niet wanneer een verzekeraar wel of niet uitkeert. En soms zijn ze dubbel verzekerd. Dan is goed vooral duur.

Zijn er verzekeringen die ik verplicht moet afsluiten?
Jazeker. Verplicht zijn de zorgverzekering, de brandverzekering van het koophuis, en het WA-deel van de autoverzekering (de wettelijke aansprakelijkheid). Voor alle drie geldt: als het misgaat, krijg je te maken met kosten die niemand kan dragen. Stel dat iemand bij een auto-ongeluk door uw schuld arbeidsongeschikt raakt, dan dekt de WA-verzekering de schade. Hetzelfde geldt voor de zorgverzekering. Kosten die gepaard gaan met ziekenhuisopname en specialistische hulp zijn voor verreweg de meeste mensen niet te dragen. En als door een brand een huis verwoest wordt, is wel het huis weg maar loopt de hypotheek door.

Wat kan ik allemaal verzekeren?
Werkelijk alles: het weer, de bruiloft, de psycholoog, de caravan, rechtshulp, tandarts, kostbaarheden, gezondheidszorg voor de hond, afslanken! Als u zo’n vrijwillige verzekering wilt afsluiten, moet u zich twee dingen afvragen. Eén: kan ik een mogelijke verzekeringsuitkering misschien ook zelf betalen? Twee: onder welke voorwaarden komt een polis daadwerkelijk tot uitkering? Er zijn grenzen aan wat een verzekering betaalt. Denk niet dat u met een rechtsbijstandsverzekering in de hand zelf de duurste advocaten mag inhuren om uw baan te redden. En denk ook niet dat een tandartsverzekering al
uw kronen, implantaten, bruggen en beugels ‘zomaar’ vergoedt.

Welke niet-verplichte verzekeringen kan ik beter wel afsluiten?
Bijna iedereen verzekert de inboedel van het huis. Ook hebben de meeste mensen een algemene WA-polis. Verder sluiten velen een aanvullende zorgverzekering af. Automobilisten met een auto tot vier jaar oud nemen meestal ook een volledige casco-verzekering (all-risk), zodat bij een ongeval door eigen schuld ook de schade aan de eigen auto vergoed wordt. Huiseigenaren sluiten vaak bij het opmaken van een hypotheek een overlijdensrisicoverzekering af. Deze maakt het huis (deels) hypotheekvrij als een van de verzekerden overlijdt. Veel mensen gebruiken een dergelijke polis ook als een levensverzekering. Reisverzekeringen zijn tegenwoordig heel algemeen, net als rechtsbijstandverzekeringen, al zijn deze voor leden van een vakbond meestal overbodig.

Waarom is het niet goed om oververzekerd te zijn?
Sommige verzekeringen dubbelen met elkaar. In de meeste vakantielanden is bijvoorbeeld de gewone zorgverzekering van kracht. Gaat u naar die landen, dan hoeft u dus geen reisverzekering af te sluiten voor ziekte of ongeval. Een studieverzekering voor de (klein)kinderen is duur en levert niet veel op; u kunt daar beter zelf voor sparen. De grootste schadeverzekeraar van Nederland (Interpolis) biedt zijn klanten aan om hun hele verzekeringspakket door te lichten op dubbelingen. Dat doen ze ongetwijfeld om hun eigen marktaandeel te vergroten, maar de actie van het bedrijf spreekt boekdelen.

Is een alles-in-een-pakket goedkoper dan allemaal losse verzekeringen?
Alles bij één verzekeraar onderbrengen en daardoor een op het oog flinke korting incasseren, lijkt aantrekkelijk maar is dat niet altijd. Volgens de vergelijkingssites op internet kunt u toch nog eenderde goedkoper uit zijn als u bij verschillende verzekeraars steeds de goedkoopste aanbiedingen shopt.
De meeste kortingen van een verzekeringspakket bedragen 6 tot 7 procent. Vooral op een autoverzekering kunt u flink besparen, niet in het minst omdat de aanbieders van die polissen al bijna een jaar in een prijzenoorlog verwikkeld zijn.

Ook bij overlijdensrisicoverzekeringen en reisverzekeringen is sprake van grote prijsverschillen.

De prijsverschillen bij zorgverzekeringen hangen in hoge mate samen met dekking en voorwaarden. Overigens: het is wel lekker makkelijker om met één verzekeraar zaken te doen. Bij schade kunt u steeds bij één loket terecht. Dat is ook wat waard.

Hoe vaak moet ik mijn verzekeringen nalopen?
Het beste is natuurlijk: ieder jaar. Als u echt steeds inspeelt op uw veranderende privé-situatie en op de prijsconcurrentie tussen verzekeraars, bent u niet alleen goed maar ook goedkoop verzekerd. Gemakzucht kost nu eenmaal geld. Is de all-riskverzekering van de auto nog wel nodig nu deze al wat ouder is geworden? Hebt u nog wel een rechtsbijstandsverzekering nodig als u met pensioen gaat? Als de kinderen het huis uit gaan, kan dat invloed hebben op uw verzekeringspakket; denk aan de WA-polis. Ook het verkrijgen van een erfenis kan grote invloed hebben op het verzekeringspakket. U hoeft zich dan bijvoorbeeld niet meer te verzekeren voor allerlei kleine risico’s, omdat u die risico’s ineens zelf kunt dragen. Aan de andere kant: sommige mensen die meer geld te besteden hebben, willen zich ook luxer verzekeren. Denk daarbij aan de aanvullende zorgverzekering. En als ze grote aankopen doen voor het huis of een verbouwing laten uitvoeren, heeft dat weer invloed op de inboedelverzekering.

Hoeven mensen met een orthodoxe levensovertuiging zich niet verplicht te verzekeren?
Er zijn groepen die vanwege hun levensovertuiging geen verzekering willen afsluiten, zelfs niet voor een wettelijk verplichte zorgverzekering. Het gaat daarbij om sommige orthodoxe christenen en moslims. Zij dekken de risico’s zoveel mogelijk in eigen kring af. De overheid heeft de zorgverzekering dan ook niet aan deze mensen willen opleggen.
Maar levensovertuiging of niet: ook strenggelovigen kunnen in het ziekenhuis terechtkomen. Daarom is er voor deze groep een bijdrage-vervangende belasting die overeen komt met de zorgpremie en de inkomensafhankelijke bijdrage die anderen wel moeten betalen. Ze worden dus zeker niet financieel bevoordeeld.

Hoe kan ik de prijzen van verzekeringen vergelijken?
Dat kan het best en het snelst met vergelijkingssites op internet. Kijk onder meer op:
• www.independer.nl. Dit bedrijf vergelijkt bijna alle verzekeringen die in Nederland afgesloten kunnen worden. In de overzichten wordt rekening gehouden met de persoonlijke omstandigheden van de klant. Independer geeft met cijfers een oordeel over de kwaliteit van de dienstverlening.
Goed om te weten: Independer verdient aan het afsluiten van financiële producten, maar publiceert ook de gegevens van bedrijven waarmee het geen zakelijke band heeft.
• www.verzekeringssite.nl. Hier kunt u premies vergelijken en vrijblijvend (en gratis) offertes opvragen. Ook kunt u via de Verzekeringssite diverse verzekeringen online afsluiten. Verzekeringssite krijgt haar inkomsten uit het doorsturen van de offerte-aanvragen en het sluiten van verzekeringen.
• www.geencentteveel.nl. Ook hier kunt u premies vergelijken en offertes opvragen. Net als de verzekeringssite en Independer verdient Geencentteveel.nl het geld met het afsluiten van polissen.

Waar kan ik terecht met klachten over verzekeraars?
Bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Dit bemiddelt bij klachten over beleggingen, verzekeringen, hypotheken, kredieten, verzekeraars en assurantietussenpersonen. Kijk op www.kifid.nl of bel 0900-355 22 48 (€0,10 per minuut).

Wilt u weten of u goed verzekerd bent?
Doe de polischeck op www.plusonline.nl/polischeck