Welke creditcard past bij u?

Het gebruik van creditcards neemt een grote vlucht. Negen jaar geleden waren er in Nederland 140.000 gebruikers, nu zijn dat er al bijna 900.000. Het aantal transacties per card is sindsdien verdrievoudigd, de uitgaven stegen van gemiddeld €1000 naar €1500 per jaar.

Maar er is iets vreemds aan de hand: er zijn veel meer creditcards uitgegeven dan er worden gebruikt. Afgelopen jaar waren er gemiddeld 2,7 miljoen kaarten in omloop. Van iedere drie creditcards blijven er twee dus (nagenoeg) ongebruikt. Een creditcard is blijkbaar een betaalmiddel dat mensen achter de hand houden. Juist dan is het belangrijk om goed op de kosten te letten, want het is zonde om veel geld te betalen voor iets wat u niet of nauwelijks gebruikt. Welke creditcard het beste is, hangt af van wat u er mee doet of wilt gaan doen. Daarbij zijn drie vragen (en antwoorden) van belang. Kunt u er overal mee betalen? Wat kost het? En welke service en diensten krijgt u erbij?

Kunt u overal betalen?
Kijkend naar de functie als betaalmiddel is het begrijpelijk dat veel creditcards niet worden gebruikt. In Nederland is deze manier van afrekenen overbodig. In bijna iedere winkel kunt u pinnen en als dat niet mogelijk is, dan accepteert de winkelier waarschijnlijk ook geen creditcards. Bovendien is er altijd wel een geldautomaat in de buurt, waar u contant geld kunt halen.

Een creditcard is wél handig op vakantie in het buitenland. Want lang niet alle winkels, hotels en restaurants in andere Europese landen accepteren Nederlandse pinpassen. Daarbij is een geldautomaat in het buitenland vaak lastiger te vinden dan thuis. Ook een hotel reserveren of auto huren gaat met een creditcard aanzienlijk gemakkelijker.Op vakantie buiten Europa is een creditcard bijna onmisbaar. Zeker in de VS is de creditcard volledig ingeburgerd als betaal- en borgmiddel.

De best geaccepteerde kaart is Visa. Deze kaart wordt naar eigen zeggen geaccepteerd in 30 miljoen winkels, restaurants, hotels et cetera.
Mastercard is een goede tweede met 23 miljoen acceptanten. American Express volgt op afstand met 6 miljoen ondernemers die genoegen nemen met dit betaalmiddel.

Kaarten van Visa, Mastercard en American Express zijn er in meerdere uitvoeringen: een relatief goedkope standaard-uitvoering en een of twee duurdere uitvoeringen met toeters en bellen, vaak Gold of Platinum genoemd. Visa en Mastercard geven de creditcards niet zelf uit. Dat doen de banken en bankonafhankelijke financiële instellingen, zoals ICS (International Card Services), Paysquare, ING Card en Laser Card.

De meeste banken werken samen met Mastercard. Laser Card geeft Visa uit in samenwerking met niet-financiële organisaties, veelal winkelketens. Voorbeelden zijn Gamma, Kwikfit en It’s. Deze Visa-kaarten moet u in de regel aanvragen in de winkel, waar ze tevens dienst doen als klantenkaart. Sommige winkels sturen de kaart gratis toe als u er iets op afbetaling koopt. Ook ICS, en in mindere mate Paysquare, geeft op die manier creditcards uit, zoals de Bijcard (Mastercard/Bijenkorf) en de ANWB Visa Card en Mastercard.
Er zijn meer dan zestig creditcards op de markt. Dat lijkt veel, maar het zijn bijna allemaal Visa of Mastercards. Daardoor zijn de verschillen tussen al deze kaarten klein.

Wat kost het?
Een creditcard brengt verschillende kosten met zich mee. Ten eerste betaalt u een vast jaarbedrag, daarnaast betaalt u voor het gebruik en tot slot voor het eventuele krediet als u rood staat.

De ING Card Easy is met een tientje per jaar het goedkoopst en dus een goede kaart ‘om achter de hand te hebben’. De Rabo Card is nog iets goedkoper, maar daarvoor moet u bij Rabo bankieren, terwijl u de ING Card Easy ook los van uw overige bankzaken kunt krijgen. Duur is de American Express Blue Card met een jaarbedrag van €50.

Om te gebruiken valt de SNS Credit Card op met een vast bedrag van €0,15 voor een betaling in vreemde valuta in het buitenland. Andere partijen brengen daarvoor meestal een percentage in rekening. Mastercard meestal 1 procent, Visa en Amex 2 procent. Wie de kaart intensief gaat gebruiken in het verre buitenland, kan met de juiste kaart dus op de kosten besparen.
Geld opnemen in het buitenland is over het algemeen duur met een creditcard: rond de €4. Pinnen met een gewone pinpas is meestal voordeliger.

Tot slot de kosten van krediet. Wie een creditcard ziet als een verkapte lening, kan het beste naar de Rabobank, want daar geldt de laagste rente: 12,9 procent. Visa brengt bijna 5 procent meer in rekening. American Express zegt geen rente in rekening te brengen, maar hanteert een soort ‘boetesysteem’ van 2 procent per maand. Dat kan behoorlijk in de papieren lopen.

De creditcard gebruiken als een verkapte lening is trouwens niet verstandig. Veel slimmer is het om een persoonlijke lening of doorlopend krediet af te sluiten. Daarvoor gelden veel lagere rentepercentages.

Service en diensten
Kortingsacties, reis-, ongevallen- en aankoopverzekeringen, webshops, gratis tweede kaart, niet-goed-geld-teruggaranties: creditcards worden door aanbieders steeds meer gebruikt als verkoopvehikel voor tal van andere producten. Daar kunt u uw voordeel mee doen. Zo kan de gratis tweede kaart van American Express kosten besparen. Ook sommige verzekeringen kunnen tijdens een lange reis goed van pas komen.

Nog belangrijker dan deze toeters en bellen is de veiligheid en het eigen risico. Wat gebeurt er bij fraude, verlies of diefstal? American Express staat op dat punt als soepel bekend. Voorwaarde is wel dat u het vermoeden van misbruik, verlies of diefstal zo snel mogelijk meldt. Dat geldt ook voor alle andere aanbieders van creditcards. Soms geldt er dan wel een eigen risico van minimaal €50. Enkele kaarten (Lasercard) stellen echter in de algemene voorwaarden dat de schade tot de melding voor rekening is van de klant. Daarmee loopt u – afhankelijk van de limiet – een flink risico.

Conclusie
Welke creditcard het beste bij u past, hangt af van uw gebruik. Is het een kaart ‘voor achter de hand’ en gebruikt u ’m waarschijnlijk niet, dan is ING Card Easy een goede optie. Gaat u een wereldreis maken en wilt u met uw kaart overal terecht kunnen, dan is de (duurdere) Visa interessant.

American Express kan de moeite waard zijn door de goede aanvullende verzekeringen en extra’s. Maar let dan wel op dat u netjes iedere maand het saldo aanvult, want rood staan is peperduur. En natuurlijk kunt u ook naar uw eigen bank voor een Mastercard. Vaak bieden banken deze kaarten aan in aantrekkelijk geprijsde pakketten.

Pincode: meer veiligheid

Creditcardmaatschappijen zijn druk bezig de veiligheid van de kaarten te verbeteren. Daartoe worden nieuwe kaarten voorzien van een chip en bijbehorende pincode. In Nederland is dat al met 40 procent van de kaarten het geval. Wie nog geen creditcard met een chip heeft, kan gewoon met een handtekening blijven betalen.

Wereldwijd worden alle betaalautomaten aangepast om ze geschikt te maken voor de nieuwe kaarten met pincode. Maar op veel plaatsten is het nog steeds voldoende om de creditcard te geven en een handtekening te zetten

Internetshoppen met en zonder creditcard

Enige jaren geleden was een creditcard handig bij het shoppen in
Nederlandse webwinkels. Nu is dat niet meer nodig, omdat de meeste webwinkels iDeal aanbieden. U wordt doorgeleid naar uw eigen bank, waar u het geld kunt overmaken naar de webwinkel. Ook rekenen veel Nederlandse webwinkels af met een acceptgiro.

In buitenlandse webwinkels is een creditcard vaak wel de handigste manier om te betalen. Let er altijd goed op dat de verbinding beveiligd is, geef nooit uw pincode, print de betaalopdracht en controleer de betalingen zodra het afschrift binnen is. Meld fouten direct bij de creditcardmaatschappij.