Zo handelt u tijdens de financiele crisis

Is het slim om goud te kopen? Om maar even te wachten met verbouwen of verhuizen? En kunnen we ons spaargeld misschien beter spreiden over verschillende banken? Acht lucratieve anti-crisistips.

1. Moet ik mijn uitgavenpatroon aanpassen?
Nee. Als consumenten de hand op de knip houden, vinden econonomen het consumentenvertrouwen laag, en verwachten ze een lagere economische groei. Maar consumentenvertrouwen zegt niets over de financiële situatie van individuen. Laat uw koopbeslissing dus niet afhangen van macro-economische bespiegelingen, maar van uw huishoudboekje. Is dat op orde, dan is consumeren geen bezwaar. De economie zal u er dankbaar voor zijn.

2. Is goud nu een verstandige belegging?
Nee. Wie uitsluitend belegt in goud (en/of andere edelmetalen), speculeert net zo goed als wie belegt in aandelen van één bedrijf, hoe gezond dat bedrijf ook is. En als veel beleggers kiezen voor goud – wat nu het geval is –, is de kans groot dat het wordt overgewaardeerd en vervolgens in waarde daalt. Goud kan niet failliet gaan en zal altijd een zekere waarde behouden, dat beweert ook beursgoeroe Willem Middelkoop (zie pagina 2 van Geld & Recht). Maar net als de huizenprijzen en aandelenkoersen is de goudprijs een kwestie van vraag en aanbod, en die is bar slecht te voorspellen.

3. Is het geld op een spaarrekening veilig?
Ja. Het depositogarantiestelsel (geldend voor alle in Nederland gevestigde banken) garandeert €100.000 per persoon per bank. De Belgische bank Argenta en de Britse Bank of Scotland vallen respectievelijk onder het Belgische en Britse stelsel. Deze garanderen ook €100.000, al beweegt dit in Groot-Brittannië mee met de koers van het Britse pond.

Hebt u meer dan €100.000 aan spaargeld, spreid dit dan over verschillende banken. Beheert u uw spaargeld met uw partner, dan kunt u samen €200.000 veilig bij één bank onderbrengen. Bij een eventueel faillissement krijgt ieder de helft van het saldo terug. Breng uw spaargeld niet onder bij uw hypotheekbank of daar waar u een lening hebt. Uw schuld wordt dan waarschijnlijk verrekend met uw spaarsaldo.

4. Ik wil verhuizen. Zal ik mijn huis verkopen als de markt weer aantrekt? Nee. U kunt weliswaar een minder hoge prijs vragen dan een paar jaar geleden, maar hoelang moet u dan wachten?

De verwachting is namelijk dat de daling doorgaat. De tijdelijke verlaging van de overdrachtsbelasting van 6 naar 2 procent is een reden om de verkoop nu door te zetten. Weet u al of u hierna wilt kopen of huren? Willem Middelkoop (pagina 2 van Geld & Recht) adviseert huren. Wilt u kopen, dan is het raadzaam snel actie te ondernemen in verband met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Deze gaat vanaf 1 juli 2012 waarschijnlijk terug naar €265.000 (nu €350.000). Een NHG-hypotheek is in de meeste gevallen goedkoper.

5. Ik heb meer spaargeld dan ik kan opmaken en wil mijn kinderen wat schenken. Maar misschien heb ik mijn geld nog nodig in de toekomst. Zal ik schenken?
Ja. Als u graag wilt schenken en u kunt het geld missen, waarom zou u het dan niet doen? Het maakt in dit geval niet uit of het crisis of geen crisis is. Het kan juist in tijden van economische recessie goed zijn erfbelasting te besparen. U kunt elk kind jaarlijks ruim €5000 belastingvrij schenken. Wanneer uw kinderen erven, is ruim €19.000 belastingvrij. Over het meerdere betalen ze 10 tot 20 procent erfbelasting, afhankelijk van de hoogte van de erfenis.

6. Kan ik een verbouwing beter uitstellen?
Nee. Als u niet of nauwelijks hoeft te lenen, is er geen reden om te wachten. Hebt u wel een lening nodig, dan kunt u dat het best zo snel mogelijk regelen. De bank kijkt voor het leenbedrag namelijk naar de getaxeerde marktwaarde van de woning na verbouwing. Omdat de huizenprijzen dalen, kan die marktwaarde over een jaar lager liggen dan nu. Dus ook het leenbedrag. Het is wel verstandig om goed na te gaan of u nu schulden wilt aangaan.

7. Moet ik mijn aandelen verkopen?
Nee. Een belegger met een langetermijnvisie heeft juist veel baat bij geduld en emotionele stabiliteit. Deze geestelijke instelling helpt om de gekozen strategie te volgen en niet van de wijs te raken door dalende beurskoersen.

8. Mijn lijfrente keert binnenkort uit. Zal ik maar een levenslange uitkering kiezen? Nee. Een levenslange uitkering klinkt aantrekkelijk: zekerheid tot op het laatste moment. Maar die zekerheid kost een hoop geld, met als gevolg een flink lagere uitkering. Bovendien is een levenslange uitkering – ook fiscaal gezien – niet altijd gunstig. Bekijk altijd uw hele financiële situatie voordat u een keuze maakt. Vergeet ook niet uw wensen in kaart te brengen. In de praktijk hebben lijfrentegenieters de eerste vijf of tien jaar een grotere behoefte aan extra armslag dan in de jaren daarna.

Lees ook: