Groen wonen: goed voor je portemonnee

Groen lenen = goedkoop lenen

Voor wie geen spaargeld (over) heeft, is lenen voor een geïsoleerde vloer of een warmtebesparende gevel een alternatief. Je gaat wel een schuld aan voor zeven tot tien jaar. Toch kan dit goed uitpakken voor het milieu, wooncomfort en de portemonnee.

Lokale duurzaamheidsleningen
Sommige gemeenten en provincies bieden lokale duurzaamheidsleningen aan. Hou daarvoor plaatselijke kranten en websites in de gaten. Voor duurzame verbouwingen is dit verreweg de goedkoopste manier om te lenen: de rente bedraagt ongeveer 1,6 procent per jaar, over een lening van maximaal €25.000. De aanvrager moet jonger zijn dan 75 jaar. Er komt wel wat papierwerk bij kijken, maar dat geldt voor meer duurzame subsidies en leningen. Informatie staat op de websites van Duurzaamheidslening en Energiesubsidiewijzer. Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting checkt de kredietwaardigheid.

Landelijk: Energiebespaarlening: rente 2,2 tot 3 procent
De nieuwe Energiebespaarlening komt sinds 2016 uit een staatspotje van 300 miljoen euro. Rabo en ASN doen mee aan dit fonds, dat eind 2018 afloopt. Particuliere huizenbezitters mogen hieruit lenen tegen een rente van 2,2 tot 3 procent. Geld krijg je alleen als je dit besteedt aan een van de twintig vastgestelde duurzame maatregelen in en rond de woning. Voorbeelden zijn ‘hr++’-glas, woningisolatie, een zonneboiler en een warmtepomp. Het aanvragen gaat via de website www.ikinvesteerslim.nl. Het potje, dat wordt beheerd door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederland (SVN), kan niet zo snel leegraken, omdat er jaarlijks rentebetalingen van deelnemers instromen. Je kunt €2500 tot €25.000 lenen, waardoor deze kredieten vooral geschikt zijn voor grote verbouwingen. Het SVN checkt eerst je kredietwaardigheid.

Landelijk: GreenLoans: rente 5,5%
Voor vergroenende verbouwingen bestaan ook groene leningen, zoals GreenLoans van ABN Amro. Met een looptijd van vijf tot vijftien jaar komt de rente op ongeveer 5,5 procent per jaar. Je kunt lenen vanaf €5000 tot €50.000, waardoor ook deze kredieten alleen geschikt zijn voor een grote aanschaf. De lening wordt aangeboden tot 2040. GreenLoans controleert je kredietwaardigheid.

Triodos: rentekorting
Triodos Bank geeft huiseigenaren tijdelijk 0,1 tot 0,2 procent korting op de hypotheekrente voor een duurzaamheidslening.

Hypotheek extra verhogen

Doorgaans is aflossen van de hypotheek bij de huidige lage rente voordelig. Maar bij een flinke verbouwing kan een verhoging van de hypotheek een uitkomst zijn. De overwaarde van het huis steek je dan in een lagere energierekening. Nog maar weinig banken zijn tegenwoordig soepel bij het verhogen van de hypotheek. Je kunt alleen bijlenen wanneer je bruto meer dan €33.000 per jaar verdient. Normaal gesproken mag je dan €9000 bijlenen, maar voor energiebesparingen kun je de hypotheek met maximaal €27.000 verhogen. De bank controleert de kredietwaardigheid. Pas wel op: de hypotheek mag niet oplopen tot boven de 106 procent van de marktwaarde van het huis; soms zelfs maximaal 51 procent. Daalt de huizenprijs later, of stijgt de rente, dan kun je in de problemen raken: de bank eist dan een versnelde aflossing of veilt in het slechtste geval de woning.

Groen beleggen

Voor wie duurzaamheid een warm hart toedraagt, is beleggen in milieuvriendelijke bedrijven wellicht een goed renderend alternatief voor gewoon sparen. Maar na de beruchte fiasco’s met failliete teakplantages en tegenvallende windmolens moet je wel stevig in je schoenen staan.

Duurzame sterren

Sinds kort valt na te gaan of duurzame beleggingsfondsen hun beloften wel waarmaken. Het adviesbureau Morningstar deelt punten uit voor het duurzaamheidsgehalte van duizenden beursgenoteerde bedrijven. Vijf sterren betekent dat de onderneming oog heeft voor CO2-uitstoot, kinderarbeid en andere ethische kwesties. Opmerkelijk is dat chemiebedrijven als Akzo Nobel en DSM hoog scoren, terwijl Twitter en Netflix als weinig duurzaam naar voren komen. Morningstar maakt gebruik van de kennis van het Nederlandse milieu-onderzoeksbureau Sustainanalytics. ASN biedt twee beleggingsfondsen aan die vijf sterren scoren bij Morningstar. Bij Triodos is er ook zo’n fonds. Beleg spaargeld overigens alleen wanneer het niet direct nodig is om van rond te komen. Zorg dat er altijd een reserve is voor tegenvallers als een kapotte koelkast, een dure schilderbeurt voor het huis of een niet-verzekerde medische kostenpost.

Groen sparen met fiscaal voordeel

Wie spaart op een groene spaarrekening kan daar soms fiscaal voordeel mee behalen. In de praktijk is dit alleen weggelegd voor mensen met een flink eigen vermogen.
Je betaalt in 2016 geen vermogensbelasting zolang het vermogen niet uitstijgt boven €24.437 (voor partners €48.874). Voor spaarders met een groene spaarrekening verdubbelt deze vrijstelling ruimschoots tot €57.213 per persoon (€114.426 voor stellen).
Wie meer bezit dan deze vrijstellingsgrenzen, betaalt ieder jaar 1,2 procent van zijn vermogen aan vermogensbelasting. Voor groene spaarders is er nog een belastingvoordeeltje: zij krijgen in box 1 een korting op hun inkomstenbelasting van 0,7 procent van hun groene spaartegoed. De fiscus stelt wel als voorwaarde dat de spaarrekening voorzien is van een officieel groencertificaat. Wie groen spaart, komt overigens al gauw tot de ontdekking dat de rente even schamel is als bij gewone rekeningen. ASN en Aegon bieden respectievelijk 0,6 en 0,5 procent groene rente. De groene Triodos-bank geeft 0,2 procent rente op zijn spaarrekening. (Peildatum 20 juni 2016.)

Meer rendement uit eigen geld

Nu de spaarrente richting nul procent neigt, kan het lonen spaargeld te gebruiken voor het isoleren van je woning. Een investering in bijvoorbeeld het warmtedicht maken van het dak of de vloer verdien je terug in negen jaar.
Het rendement op een duurzame verbouwing ligt hoger dan bij een spaarrekening. Bij het isoleren van de gevels haal je het geld er soms in vier tot vijf jaar al uit. En de woning wordt er behaaglijker door.

Nieuwe subsidies in aantocht

In de loop van 2016 doet de staat er nog een schepje bovenop met subsidies die eigenaren van bestaande woningen aanmoedigen met meerdere investeringen tegelijk hun huis energiezuinig te maken. Er is 80 miljoen euro beschikbaar voor dit fonds, dat bij het ter perse gaan van dit artikel nog geen naam had. Wellicht wordt op Prinsjesdag meer bekendgemaakt. Voorwaarde is dat de eigenaar van een bestaande woning niet wat simpele maatregelen neemt, maar investeert in een compleet pakket aan verduurzaming. Energieopwekking valt overigens buiten deze subsidie. De regeling wordt uitgevoerd door de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland.

Door een besparende douchekop gaan we langer douchen…

Wie herkent dit niet: nadat je een waterbesparende douchekop hebt gemonteerd, kun je best wat langer onder de douche staan, vind je. Of bij een avondje-uit denk je: laat die superzuinige ledlampen maar branden, dan ziet het huis er bewoond uit. Onderzoekers van Tilburg University ontdekten dat veel energiemaatregelen leiden tot minder spaarzaam gedrag. Zo laten bewoners die hun huis hebben geïsoleerd, vaker de verwarming aanstaan. De voordelen van energiebesparing gaan hierdoor voor bijna een derde verloren.