Meer dan een miljoen huizen staan onder water. Wat zijn de gevolgen?
Het kopen van een huis kun je zien als een belegging. Je investeert een bedrag met de bedoeling om het huis in de toekomst weer te kunnen verkopen voor een hoger bedrag. Na decennia van stijgingen van de huizenprijzen, ontstond er vanaf 2008 een dip. Sindsdien zijn de huizenprijzen met ruim twintig procent omlaag gegaan. Het gevolg? Meer dan één miljoen huizen staan onder water. Wat zijn de gevolgen van een te hoge hypotheekschuld ten opzichte van de verkoopprijs?
Een huis staat onder water als de hypotheekschuld hoger is dan de marktwaarde van een huis. Een huis met een hypotheekschuld van €250.000 is niet zonder een restschuld te verkopen als de marktwaarde nu €200.000 bedraagt. Wat moet je doen in dat soort gevallen? Moet je af gaan lossen of juist sparen? Aan de andere kant kan het ook een kwestie zijn van wachten op betere tijden.
Zolang het huis niet wordt verkocht is er niets aan de hand
Er ontstaan pas restschulden bij het verkopen van het huis. Zolang de maandlasten op te brengen zijn en het huis niet verkocht wordt, merk je eigenlijk niets van het feit dat je huis onder water staat. Toch is het geen prettig gevoel om een potentiële restschuld te hebben.
Hypotheekschuld verlagen om het huis weer verkoopbaar te maken
Door extra af te lossen kun je de hypotheekschuld geleidelijk verlagen. Maar let op! Niet binnen alle hypotheekvormen is extra aflossen verstandig. Bij het investeren van je spaargeld moet je goed beseffen dat het onomkeerbaar is. Afbetaald blijft afbetaald. Je moet alleen spaargeld gebruiken dat je nu en in de toekomst kunt missen. Houd bij het aflossen ook rekening met het verlaagde fiscaal voordeel.
Toch verkopen met een restschuld
Het feit dat de verkoopwaarde lager is dan de hypotheekschuld maakt het huis moeilijk verkoopbaar. Toch zijn er mogelijkheden. Indien er een geringe restschuld wordt gerealiseerd bestaat de mogelijkheid om deze schuld mee te financieren in een nieuw te kopen huis. Het is wel een lastig traject, want vaak moet je toestemming hebben van de bank om met een restschuld te verkopen. Na verkoop moet je nog een bank vinden die de restschulden wil verwerken in een nieuwe hypotheek.
Een vrij besteedbaar kapitaal opbouwen
Zie je het niet zitten om extra af te lossen? Er is een andere mogelijkheid om het probleem van een potentiële restschuld te verkleinen. Door een vermogen op te bouwen op bijvoorbeeld een spaarrekening of beleggingsrekening, kun je een vermogen vormen waar de restschulden eventueel mee te financieren zijn. Een nadeel is de huidige lage spaarrente als je kiest voor een spaarrekening. Een nadeel van een beleggingsrekening is het beleggingsrisico. Houd er ook rekening mee dat er belasting verschuldigd is over een spaarkapitaal boven €21.330.
Als je geen verhuisplannen hebt hoeft het geen probleem te zijn dat je huis onder water staat. Zolang je maar in staat blijft om de maandlasten op te brengen. Op termijn zal je huis weer in waarde stijgen, waardoor het probleem steeds kleiner wordt.
Over de auteur: http://hypotheeknaarnul.blogspot.nl/