Drie manieren om de overwaarde van uw huis te benutten

Wie overweegt de overwaarde van de woning te verzilveren, heeft de keuze uit aantal mogelijkheden. Elk met z’n voor- en nadelen.

Verkopen en iets goedkopers kopen/huren

De meest rigoureuze manier om ‘steenrijk’ te worden, is de huidige woning verkopen. Daarna koopt u iets goedkopers of huurt u een huis. Geen aanrader als u gehecht bent aan uw woning, maar als de ruimte een blok aan uw been wordt, is dit een uitkomst. Financieel is dit in ieder geval de meest aantrekkelijke oplossing.

Voordelen

Geen tussenpersonen die kosten in rekening brengen.
U krijgt uw kapitaal echt in handen.
Keuzevrijheid: u kunt gaan kopen of huren waar u maar wilt.
Geen last van een eventuele toekomstige waardedaling van de woning.

Nadelen

U raakt uw huis kwijt.
De fiscus berekent vermogensrendementsheffing over het vrijgevallen
kapitaal.

De hypotheek oversluiten
U kunt ook in uw huidige huis blijven wonen en de overwaarde verzilveren. Voor het bedrag dat u aan overwaarde heeft – of een deel daarvan – sluit u dan een hypotheek af, zodat de overwaarde echt geld wordt. Daar staat dan wel een hogere schuld tegenover. De rente over deze lening is bovendien in veel gevallen niet fiscaal aftrekbaar (zie: De fiscus rekent af, vorige pagina).
Voor deze optie zijn verschillende variaties in omloop. ‘De beste’ aanwijzen is niet mogelijk. Dat hangt namelijk sterk af van uw persoonlijke omstandigheden. We raden u aan meerdere offertes bij verschillende aanbieders op te vragen en de gevolgen goed te laten doorrekenen.

2a De krediethypotheek
Werkt eigenlijk als een doorlopend krediet, maar is veel goedkoper. Mensen sluiten op basis van hun overwaarde een krediethypotheek af van bijvoorbeeld €100.000. Ze nemen het geld echter niet op en betalen er dan ook geen rente over. Maar ze kunnen wel te allen tijde over dit geld beschikken zonder naar bank of notaris te gaan. Als iemand met zo’n krediethypotheek een auto van €20.000 wil kopen, kan hij deze uit dit krediet zo afrekenen. Hij of zij gaat vanaf dat moment over die €20.000 rente betalen.
De rente van zo’n hypotheek ligt niet of nauwelijks hoger dan de ‘normale’ hypotheekrente en is de helft van de rente van een persoonlijke lening die men afsluit zonder de zekerheid van een eigen huis.

Voordelen

U kunt in uw huidige huis blijven wonen.
U betaalt alleen rente over het deel dat u écht leent.
Aantrekkelijke rentetarieven.

Nadelen

U 'eet' uw huis op.
Extra hypotheekrente in veel gevallen niet aftrekbaar.

2b De inkomensaanvullinghypotheek
Dit is een hypotheek waarbij de overwaarde van de woning wordt gebruikt om het inkomen aan te vullen. Bijvoorbeeld door een (direct ingaande) lijfrente aan te kopen of een spaar- of beleggingsrekening te openen. Hieruit kan maandelijks een aanvulling op het inkomen worden verkregen.

Voordelen

Er is meestal keuzevrijheid in rentevaste periodes.
Er wordt rekening gehouden met het inkomen na de pensioneringsdatum.

Nadelen

Als u gebruik maakt van een beleggingsrekening loopt u risico.
Voor de aankoop van een eventuele lijfrente worden kosten berekend en de hoogte van de maandelijkse aanvulling kan soms moeilijk te wijzigen zijn.
U betaalt direct rente over de gehele opgenomen hypotheek, die doorgaans niet aftrekbaar is.

2c De opeethypotheek
De opeethypotheek is net als de krediethypotheek een hypotheek die u afsluit op basis van de overwaarde. Met deze hypotheek lost men vaak de bestaande hypotheek af. Een deel wordt gereserveerd voor de betalingen van de rente en het overgebleven deel kan worden opgenomen naar eigen wens.

Voordelen

Uw hypotheekschuld loopt langzaam op (als u niet alles in één keer opneemt).
U betaalt alleen rente over het daadwerkelijk opgenomen bedrag.
De rentekosten zijn veel lager dan een normaal consumptief krediet.

Nadelen

Er wordt gebruikgemaakt van een variabele rente (een stijgende rente is dan nadelig).
Omda de geldverstrekker een deel voor de rentebetalingen reserveert, is er minder over om als (inkomens)aanvulling te dienen.

Verkopen en terughuren
Een nog vrij onbekende manier om geld uit uw huis te halen, is uw huis verkopen en het vervolgens terughuren. Dat kunt u in principe met iedere verkoper/investeerder regelen met behulp van een notaris, maar er is een aantal bedrijven in gespecialiseerd, waarbij Amvest HomeFree en Torenstad de bekendste zijn.
Torenstad verkoopt via hun concept ‘Verzilverd Wonen’ een huis aan een woningbouwcorporatie. Van de corporatie kan de betrokkene zijn eigen huis dan terughuren. Amvest verkoopt niet aan een corporatie, maar aan een vastgoedfonds van Aegon en PGGM.
Bij Torenstad is de achterliggende gedachte dat senioren meer contant geld beschikbaar krijgen en toch in hun eigen huis kunnen blijven wonen. Torenstad beoordeelt of het om een woning gaat waar mensen ook daadwerkelijk oud in kunnen worden. Dan gaat het om toegankelijkheid en of er bijvoorbeeld een traplift in geplaatst kan worden. In de regel zal de woning moeten passen in het aankoopbeleid van de corporatie.
Woningcorporaties willen aan dergelijke constructies meedoen omdat ze vaak te weinig huurwoningen in de aanbieding hebben voor senioren. Dit probleem zal door de vergrijzing de komende jaren alleen maar groter worden. De seniorenwoningen die ze via bovenstaande constructie in bezit krijgen, komen over een aantal jaren weer vrij voor nieuwe huurders, is de gedachte.

Voordelen