Een leuk bedrag achter de hand op een spaarrekening geeft een veilig gevoel. Maar hoeveel hebt u eigenlijk nodig als de nood aan de man komt? En hoe bouwt u zo’n buffer op?
Je zult het altijd zien: is net de wasmachine vervangen, gaat ook de vaatwasser nog kapot en moet de auto een dure reparatie ondergaan. Dan bent u blij met een reservepotje om al die plotselinge rekeningen te kunnen betalen.
[ITEMADVERTORIAL]De vraag is hoeveel u voor zulke gevallen moet reserveren. Met een te lage reserve bestaat het risico dat u moet lenen en dat kost geld. Met een te hoge reserve doet u zichzelf tekort; u pot dan onnodig veel geld op dat u ook zou kunnen uitgeven, beleggen of langer vastzetten met een hogere rente of fiscaal voordelig opzij zetten voor het pensioen.
Minimale bedragen
Het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) adviseert voor alleenstaanden een minimumbuffer van €3600 en voor stellen €4300. Gezinnen met thuiswonende kinderen zouden nog wat meer opzij moeten zetten.
Dit zijn minimale bedragen, die hard nodig kunnen zijn om apparaten te vervangen of te laten repareren. Voor vervanging van de auto en onderhoud van een eigen huis is deze buffer echter ontoereikend.
Maar wat is voor u de ideale buffer? De ideale buffer sluit aan bij uw inkomen en uitgavenpatroon. Iemand met een hoger inkomen, zal immers duurdere spullen hebben, in een duurdere auto rijden en waarschijnlijk meer apparaten in huis hebben, die ook meer kosten om te vervangen. Op de website van het Nibud of op www.bufferberekenaar.nl kunt u deze adviesbuffer uitrekenen.
Advies op maat
Op deze pagina’s vindt u een aantal voorbeelden van adviesbuffers voor verschillende situaties. Zo zijn er grote verschillen tussen de adviesbuffers voor bewoners van een huurhuis en van een koophuis. In dat laatste geval is immers veel geld nodig voor woningonderhoud of vervanging van de cv-ketel.
Hebt u de voor uw situatie geadviseerde buffer achter de hand? Dan mag u erop vertrouwen dat u noodzakelijke uitgaven die zich kunnen voordoen, altijd kunt betalen. Ook voor vakanties, vervanging van meubels en dure periodes in het jaar kunt u de buffer aanspreken.
Een dure hobby, een tweede auto of tweede huis maken een extra hoge buffer noodzakelijk. De adviesbuffer, die is gebaseerd op gemiddelde huishoudens met hetzelfde inkomen als u, volstaat dan niet. Op de genoemde website kunt u een buffer op maat uitrekenen. Die stelt u in staat om uw eigen bedragen in te vullen voor inventaris, auto, huis of extra’s. Deze buffer-op-maat-berekening kan er toe leiden dat u minder geld achter de hand hoeft te houden. Koopt u bijvoorbeeld altijd een tweedehands auto en klust u graag zelf in huis, dan bent u goedkoper uit.
Wie de gewenste buffer nog niet achter de hand heeft, doet er goed aan daar even bij stil te staan. Misschien vindt u het niet erg om zo nodig de auto van de hand te doen of verwacht u dat uw zoon binnenkort zijn studielening aan u gaat terugbetalen.
Laat u zich liever niet verrassen door een gat in uw begroting? Maak dan bijtijds geld vrij voor uw reservepot. Misschien kan dat door aandelen te verkopen of een vrijvallend deposito op een spaarrekening te zetten, waar u het geld kosteloos vanaf kunt halen. Is er geen ander vermogen aanwezig, dan zit er niets anders op dan sparen. Misschien kunt u uw maandelijkse uitgaven iets terugschroeven, bijvoorbeeld door een keer minder uit eten te gaan. Of maak uw belastingteruggave, zorgtoeslag en/of vakantiegeld voortaan direct over naar de bufferrekening. Zo bouwt u gestaag aan een gezond appeltje voor de dorst.
En mijn pensioen dan?
Een gezonde buffer is geen pensioenvoorziening. Bent u nog geen 65 en voorziet u dat uw pensioen wel eens kon gaan tegenvallen? Dan moet u misschien nog extra sparen.
Ga er eens voor zitten en maak een overzicht van uw te verwachten AOW en pensioen en de uitgaven na uw pensionering. Hoe langer het nog duurt tot uw pensioen, des te meer mogelijkheden hebt u om nog bij te sparen, bijvoorbeeld door middel van een levensloopregeling, banksparen of lijfrenteverzekering. Als er sprake is van een pensioengat, kan dat zelfs met fiscaal voordeel. Meer daarover vindt u op www.belastingdienst.nl/reken/lijfrentepremie.
Buffervoorbeelden
| Alleenverdiener met partner Leeftijd: allebei 50 jaar Woning: koophuis Inkomen kostwinner: €1800 netto per maand, plus €1728 vakantiegeld per jaar Zorgtoeslag: €74 per maand Minimumbuffer: €4300 (ook voor huurhuis) Adviesbuffer: €14.100 (€6600 voor een huurhuis) | |
| Tweeverdieners Leeftijd: allebei 50 jaar Woning: koophuis Inkomen partner 1: €1800 p.m., plus €1728 vakantiegeld p.j. Inkomen partner 2: €1000, plus €960 vakantiegeld Zorgtoeslag: geen Minimumbuffer: €4300 (ook voor een huurhuis) Adviesbuffer: €16.500 (€8700 voor een huurhuis) | |
| Alleenstaande Leeftijd: 50 jaar Woning: koophuis Inkomen: €1800 p.m., plus €1728 vakantiegeld p.j. Zorgtoeslag: €7 p.m. Minimumbuffer: €3600 (ook voor een huurhuis) Adviesbuffer: €14.000 (€6500 voor een huurhuis) | |
| Twee AOW’ers Leeftijd: allebei 65 jaar Woning: koophuis Inkomen partner 1: €680 p.m., plus €410 vakantiegeld p.j. Inkomen partner 2: €680, plus €410 vakantiegeld Zorgtoeslag: €128 p.m. Minimumbuffer: €4300 (ook voor een huurhuis) Adviesbuffer: €16.100 (€5600 voor een huurhuis) | |
| Alleenstaande AOW’er Leeftijd: 65 jaar Woning: koophuis Inkomen: €980 p.m., plus €575 vakantiegeld p.j. Zorgtoeslag: €60 p.m. Minimumbuffer: €3600 (ook voor een huurhuis) Adviesbuffer: €15.000 (€5100 voor een huurhuis) | |
