Vrouwen zijn bij levensverzekeringen vaak goedkoper uit dan mannen. Maar Brussel heeft gesproken: binnenkort komt er een einde aan dit voordeel. Discrimineren mag niet meer.
‘Brussel’ verbiedt goedkopere verzekeringen voor vrouwen
Vrouwen leven gemiddeld iets langer dan mannen, momenteel is het verschil 3,7 jaar. Daarom was het vooralsnog voor vrouwen ook goedkoper om een overlijdensrisicoverzekering (ook wel een levensverzekering genoemd) af te sluiten. Zo’n polis keert een bedrag uit na het overlijden van de verzekerde en daarvoor betaal je iedere maand een premie. Bijvoorbeeld totdat je met pensioen gaat. Alleen als de verzekerde overlijdt, keert de verzekeraar het afgesproken bedrag uit. Bij leven volgt geen uitkering. Het is dus geen spaarpotje, maar alleen bedoeld om het risico van een eventueel overlijden te dekken.
De hoogte van de premie is natuurlijk afhankelijk van het risico dat de verzekeraar loopt. Dat risico is bij mannen ietsje hoger dan bij vrouwen. En dat was tot nu toe terug te zien in de premies. In het schema hieronder ziet u een voorbeeld van een man die geboren is in 1950 en een extra zekerheid wil van €80.000 voor het geval hij de komende vijf jaar komt te overlijden. Daarvoor betaalt hij op dit moment bij de goedkoopste aanbieder €35,56 per maand. Een vrouw van dezelfde leeftijd betaalt nu ruim €10 minder per maand: €24,68.
Voorbeeld: 3x de goedkoopste overlijdensrisicoverzekering
Man, geboren 1 januari 1950, looptijd verzekering 5 jaar, verzekerd vermogen €80.000. Premie per maand:
• Leidsche Verzekeringen €35,56
• Legal and General €37
• TAFLeven-ACE €43,07
Vrouw, geboren 1 januari 1950, looptijd verzekering 5 jaar, verzekerd vermogen €80.000. Premie per maand:
• Leidsche Verzekeringen €24,68
• Goud Idee €27,59
• Legal and General €28
Bron: www.overlijdensrisico.nl (peildatum september 2012)
Pech voor vrouwen, maar wel eerlijker
Maar aan dat voordeel voor vrouwen komt nu een eind. Onlangs heeft het Europese Hof, naar aanleiding van een zaak in België, bepaald dat er geen onderscheid meer gemaakt mag worden naar geslacht. Dat is namelijk een stevige vorm van discriminatie. Polissen voor levensverzekeringen moeten daarom in Europa vanaf 21 december 2012 ‘sekseneutraal’ zijn.
Het Verbond van Verzekeraars ''betreurt de uitspraak''. De nieuwe regels zullen in elk geval voor een administratieve last zorgen, aldus het Verbond. De verzekeringsmaatschappijen moeten opnieuw gaan rekenen. Waarschijnlijk gaan ze dat doen op basis van een gemiddelde tussen de premie van mannen en vrouwen. Vrouwen zijn dan duurder uit, mannen goedkoper. Om bij het voorbeeld te blijven: je zou kunnen verwachten dat de premie voor zowel de man als de vrouw straks in dat specifieke geval rond de €30 per maand ligt. Helemaal zeker is dit nog niet, want momenteel willen de meeste verzekeraars nog niets bekendmaken over hun nieuwe premies.
Liever geen clausule
De enige uitzondering hierop is Klaverblad Verzekeringen. Deze verzekeraar maakte eerder dit jaar al bekend geen onderscheid meer te maken tussen mannen en vrouwen bij het vaststellen van de premie voor een overlijdensrisicoverzekering. Opvallend: de polis wordt goedkoper voor de gemiddelde klant, zowel voor mannen als vrouwen!
Dat de premie daalt, kan verschillende redenen hebben. Ten eerste is er een felle concurrentiestrijd op de verzekeringsmarkt, en dus zien sommige maatschappijen dit als hét moment om nieuwe klanten binnen te halen. Ook heeft Klaverblad – tegelijkertijd met het nieuwe sekseneutrale tarief – een zogeheten ‘en-bloc-clausule’ ingevoerd. Deze clausule geeft de verzekeraar de mogelijkheid om de premie en/of polisvoorwaarden tijdens de looptijd van de verzekering te veranderen.
Klaverblad benadrukt dat het doel van de clausule is om ervoor te zorgen dat de polishouders ook in uitzonderlijke omstandigheden kunnen rekenen op een uitkering. Het Verbond van Verzekeraars en de Consumentenbond vinden juist dat verzekeraars afscheid moeten nemen van de ‘en-bloc-clausule’. Als je lang geleden een overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten, kun je niet zomaar overstappen naar een andere aanbieder. Wanneer een maatschappij dan eenzijdig de voorwaarden wijzigt, zit je er als klant toch min of meer aan vast. Verzekeraars Reaal, Delta Lloyd en TAF hebben de clausule onlangs juist afgeschaft.
Oude en nieuwe polissen
Dat verzekeraars geen onderscheid meer mogen maken tussen mannen en vrouwen, geldt alleen voor nieuwe polissen. Voor bestaande overlijdensrisicoverzekeringen heeft dit in principe geen gevolgen. Het is wel verstandig de premies de komende tijd goed in de gaten te houden, deze te vergelijken met die van andere aanbieders en eventueel over te stappen.
Premies vergelijken is nu ook al verstandig. Om bij het voorbeeld te blijven: deze man is voor de duurste polis €62,72 per maand kwijt (bij verzekeraar Generali). Ook bij vrouwen scheelt een vergelijking al snel tientallen euro’s per maand.
Let wel op voordat u overstapt: soms wordt u alleen geaccepteerd na een medische keuring, of zijn er kosten verbonden aan het afsluiten van een nieuwe polis. Die kunnen oplopen tot honderden euro’s en zo het voordeel van een overstap tenietdoen. Zeg uw bestaande polis dus niet zomaar op.
Wat kosten deze polissen straks?
Momenteel zijn de verzekeringsmaatschappijen de gevolgen van de maatregel nog aan het berekenen. Waarschijnlijk betalen vrouwen vanaf 21 december 2012 meer premie dan nu en mannen minder. Bent u een vrouw en wilt u een levensverzekering afsluiten? Doe dit vóór 21 december. Daarna gaat de premie mogelijk omhoog. Voor mannen is het raadzaam om juist even te wachten.
