Vul je AOW en pensioen aan met spaargeld
Wist je dat de optelsom van de AOW en je werknemerspensioen vaak uitkomt op zo’n 70% van het loon dat je eerder verdiende? Een goede reden om ook zelf te sparen voor je pensioen! Maar hoe doe je dat?
Wil je weten waar jij tegen de hoogste rente kunt sparen? Vergelijk de spaarrentes en ontdek de beste optie voor jou.
Als je met pensioen gaat, ontvang je van de overheid een AOW-uitkering. En wanneer je in loondienst hebt gewerkt, krijg je vaak ook pensioen uitgekeerd via een pensioenfonds. Maar die twee zijn bij elkaar opgeteld niet altijd voldoende om na je pensionering van te leven. Daarom is het een goed idee om zelf ook te sparen voor je pensioen.
Welke opties zijn er om te sparen voor je pensioen?
Er zijn meerdere manieren om zelf geld te sparen voor je pensioen. Dit zijn de belangrijkste opties:
- Starten met lijfrentes
- Zelf geld sparen voor je pensioen
- Beleggen voor je pensioen
- Overwaarde op je huis opnemen
- Doorgaan met werken na je AOW-leeftij
- Investeren in vastgoed
Waar jij goed aan doet, hangt af van je voorkeuren, je financiële situatie en je leeftijd. Een financieel adviseur kan je er ook meer over vertellen. Hieronder bespreken we de opties een voor een.
Optie 1: starten met lijfrentes
Ten eerste is het mogelijk om aan de slag te gaan met lijfrentes. Dit kan zijn in de vorm van een lijfrenteverzekering, waarvoor je maandelijks premie betaalt. Maar als je meer rendement wilt behalen, kun je ook kiezen voor een lijfrenterekening of lijfrentebeleggingen. In elk van die gevallen stort je jaarlijks, periodiek of op zelfgekozen momenten geld bij voor de lijfrentes. Na je pensioen krijg je hieruit periodiek een bedrag uitgekeerd.
Lijfrentes zijn een fiscaal aantrekkelijke manier van sparen voor je pensioen. Je mag de premies of stortingen voor de lijfrentes namelijk aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Dat mag tot een bepaald bedrag: de jaarruimte is de jaarlijkse grens. Daarnaast is er een reserveringsruimte: als je de afgelopen jaren nog niet de volledige jaarruimte had benut, mag je één of een paar keer tot een nog veel hoger bedrag (meer dan € 40.000) belastingvrij inleggen.
Optie 2: zelf geld sparen voor je pensioen
Een andere mogelijkheid is dat je zelf een spaarrekening opent waarop je specifiek spaart voor je pensioen. De laatste tijd liggen de spaarrentes weer flink hoger dan een paar jaar geleden. Sparen loont dus zeker weer. Wil je meer rente ontvangen op je spaargeld? Dan kun je voor een depositorekening kiezen, waarop het geld een bepaalde periode vaststaat. Je krijgt daar dan een hogere rente voor terug.
Over spaargeld betaal je wel belasting vanaf de grens voor belastingbox 3. Tot het heffingsvrije vermogen ben je vrijgesteld van belasting. Over het bedrag dat boven die grens uitkomt, betaal je vermogensbelasting.
Tip: bekijk ook eens de rentes bij buitenlandse spaarrekeningen. Soms kun je bij buitenlandse banken een veel hogere rente ontvangen. Het loont dus zeker om ook dat mee te nemen in je keuze voor een spaarrekening.
Wil je weten waar je op dit moment tegen de hoogste rente spaart? Vergelijk de spaarrentes op FX.nl.
Optie 3: beleggen voor je pensioen
Beleggen kan ook een goede optie zijn als je bereid bent om een klein risico te lopen. Dit kan je een hoger rendement opleveren dan sparen. Daar staat wel tegenover dat je wel risico loopt door je geld in beleggingen te steken, zeker als je voor de kortere termijn belegt.
Toch kan dit een interessante optie zijn om rendement te behalen op je spaargeld. Verdiep je hiervoor goed in de aandelenkoersen. Ook kun je je geld in een beleggingsfonds steken, dat het belegde vermogen vervolgens voor jou belegt. Let wel op dat het vlak voor je pensioen vaak verstandig is om niet te veel geld in beleggingen te steken, vanwege het risico dat je loopt.
Houd er rekening mee dat je over belegd vermogen, net als over spaargeld, vermogensbelasting betaalt. Dat geldt voor het deel van je gespaarde en belegde vermogen dat boven de heffingsvrije grens uitkomt.
Optie 4: overwaarde op je huis opnemen
Rust er een mooie overwaarde op je huis? Dan kun je ook dat bedrag opnemen door een extra hypotheek af te sluiten. Daardoor komt een deel van je overwaarde vrij om naar eigen keuze te besteden. Je hoeft je huis daarvoor dus niet te koop te zetten.
Natuurlijk krijg je wel hogere maandlasten als je je hypotheek verhoogt of een extra hypotheek neemt. Maar daar staat tegenover dat je een flink extra bedrag aan pensioenbuffer op je rekening gestort krijgt.
Houd er rekening mee dat de rente over deze hypotheek niet aftrekbaar is voor de belasting. Je krijgt alleen hypotheekrenteaftrek over een hypotheek die je gebruikt om een woning te kopen, verbouwen of verduurzamen.
Optie 5: doorgaan met werken na je pensioen
Een andere mogelijkheid is om na de AOW-leeftijd nog een paar jaar door te werken en daarmee salaris te verdienen. Dat komt dan nog extra bovenop je pensioeninkomen. Zo zorg je voor een mooie extra buffer.
Natuurlijk betekent dit wel dat je niet meteen van je vrije pensioendagen kunt genieten. Ook is niet iedereen hier lichamelijk toe in staat. Maar mocht je het niet erg vinden om nog een paar jaar door te gaan, dan is dit misschien een goede optie om je pensioeninkomen uit te breiden.
Optie 6: investeren in vastgoed
Een laatste optie is om een woning te kopen voor de verhuur. Dit betekent dat je investeert in een huis en dit vervolgens verhuurt. De verhuurinkomsten zijn dan een aanvulling op je pensioen. Overigens moeten we hier wel bij zeggen dat verhuren de laatste jaren minder aantrekkelijk is geworden vanwege de hogere overdrachtsbelasting en alle extra rechten en plichten. Bovendien moet je als verhuurder zelf het onderhoud aan de woning doen.
Het is dan ook over het algemeen aantrekkelijker om zelf geld te sparen voor je pensioen, geld te (laten) beleggen of met lijfrentes te starten.
Wil je een spaarrekening met de hoogste spaarrente afsluiten, zodat je extra snel spaart voor je pensioen? Vergelijk de spaarrentes op FX.nl en ontdek de beste optie voor jou.
Dit artikel kwam tot stand in samenwerking met FX.nl.
