In 6 stappen goed verzekerd

Bijna tien miljoen Nederlanders betalen te veel voor hun zorgpolis, aldus toezichthouders Autoriteit Consument en Markt (ACM) en de Nederlandse Zorgautoriteit (NZA). Ze hebben een polis waarvoor een goedkoper alternatief bestaat met min of meer dezelfde voorwaarden. Gemiddeld kunnen we per persoon €93 per jaar besparen als we overstappen naar een andere zorgverzekering, Voor sommige verzekerden loopt het voordeel zelfs op tot honderden euro’s. Maar… nog geen 6 procent van de verzekerden waagt die sprong. Volgens de toezicht­houders omdat het aanbod en de informatie te ingewikkeld zijn. 

Er is een wirwar van maar liefst 64.000 zorg­verzekeringsvarianten ontstaan. Hoe moet je dan kiezen? Dit stappenplan helpt daarbij.

Stap 1 

Welke zorg heb ik nodig?
Begin niet bij de verzekering, maar bij jezelf: wat heb je nodig? Natuurlijk is niet alle zorg voor het komende jaar te overzien, maar een flink deel wel. Denk daarbij aan medicijnen, fysiotherapie, (extra) thuiszorg en hulpmiddelen zoals een gehoortoestel of rollator. Heb je specifieke voorkeuren? Misschien bevalt een bepaalde zorgverlener goed, maar vergoedt de ene verzekeraar daarbij meer dan de andere. Let ook op bij medicijnen, want de vergoedingen daarvoor kunnen verschillen. 

Stap 2

Controleer de huidige polis
Misschien denk je: wat ik vorig jaar bij mijn verzekeraar vergoed kreeg, krijg ik dit jaar weer. Helaas, daar kun je niet blind op vertrouwen. Elk jaar stellen verzekeraars hun pakketten samen en kunnen ze de vergoedingen veranderen. Controleer de dekking van de huidige polis voor het komende jaar. De verzekeraar is verplicht je vóór december te informeren, maar je kunt er ook zelf om vragen. 

Stap 3 

Kies de verzekeringsvorm 
Er zijn grofweg drie vormen: de budgetpolis, de naturapolis en de restitutiepolis.

Goedkoop: budgetpolis
Deze is vaak goedkoper dan een natura- of restitutiepolis. Het nadeel is dat je minder keuze­vrijheid hebt. Als je een budget­polis afsluit en de verzekeraar heeft geen contract met het ziekenhuis waar je moet zijn of waar je graag heen wilt, dan betaal je een deel van de zorg zelf. Budgetpolissen vergoeden bij zogeheten ‘niet-gecontracteerdezorg’ vaak alleen een maximum­bedrag of 50 of 60 procent. De rest moet je zelf betalen. Bij een opname in het ziekenhuis kan dat bedrag flink oplopen. Spoed­eisende hulp wordt wel volledig vergoed.

Gemak: naturapolis
Is (iets) goedkoper dan een restitutiepolis, maar ook hier is de keuze enigszins beperkt. Als er geen afspraken zijn tussen de zorgverlener en de verzekeraar, betaal je een deel zelf; vaak wordt alleen een maximumbedrag of maximaal 75 procent vergoed. Spoed­eisende hulp wordt wel volledig vergoed.

Vrijheid: restitutiepolis
Biedt de ruimste keuze. Met deze vorm kun je terecht bij je favoriete fysiotherapeut of bij medische specialisten door het hele land. Maar let op: ook bij een restitutiepolis wordt soms een ‘markt­conform-bedrag’ afgesproken. Is de zorg duurder, dan moet je het meerdere zelf betalen.

Getty Images

Stap 4 

Basis en aanvullend?
De basisverzekering dekt de belangrijkste zorg: onder meer de huisarts, opname in het ziekenhuis en de meeste medicijnen. Voor een deel van de zorg geldt een eigen risico. Kies je een hoger eigen risico, dan betaal je minder premie. Voor de basisverzekering ben je bij alle verzekeraars zonder vragen welkom. Wát de basis­verzekering vergoedt, verschilt niet per verzekeraar. Hoevéél wordt vergoed kan wel verschillen. 

Wil of verwacht je meer zorg? Dan komt de aanvullende verzekering in beeld. Daarvan zijn duizenden varianten. Kijk aan de hand van de zorgbehoefte (stap 1) wat het best past. Een speciaal toegesneden polis kan interessant zijn. Daarin zit bijvoorbeeld minder vergoeding voor kraamzorg en meer voor fysiotherapie en brillen. Goed vergelijken kan zo meer opleveren dan alleen een lagere premie. 

Let op! Voor de aanvullende verzekering moet je soms een vragenlijst invullen om geaccepteerd te worden. Een verzekeraar mag voor de aanvullende verzekering klanten weigeren. Controleer goed of een beoogde nieuwe verzekeraar je wel wil hebben. 

Stap 5

Kan het goedkoper? 
Is het gewenste pakket helder? En heb je een polis gevonden die past? Kijk dan nu nog even of het goedkoper kan. Soms biedt een werkgever, vereniging of ouderenbond een collectiviteitskorting. Soms is er een vergelijkbare polis voor minder geld beschikbaar. Websites als www.independer.nl en www.zorgwijzer.nl kunnen daarbij helpen. 

Stap 6

Meld je bij de verzekeraar
Goed pakket gevonden? Voor de best vindbare prijs? Accepteert de nieuwe verzekeraar je voor het eventueel aanvullende pakket? Stap dan over. Dat is eenvoudig, want alle zorgverzekeraars bieden een overstapservice aan. Als je bij de nieuwe verzekeraar aangeeft daarvan gebruik te willen maken, regelen ze de overstap en hoef je de oude verzekering niet zelf op te zeggen. Maak je geen gebruik van de overstapservice, dan moet je zelf vóór 1 januari opzeggen en je aanmelden bij de nieuwe verzekeraar.