Hoe 'safe' is mijn spaargeld?

Hoe veilig is uw spaargeld? Wij hebben 13 vragen en antwoorden die voor u van toepassing kunnen zijn.

Tot welk bedrag is mijn spaargeld gegarandeerd? Als een bank met een vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB) failliet gaat, garandeert DNB per rekeninghouder maximaal €100.000. Alle banken met een vergunning van DNB doen verplicht mee aan dit ‘depositogarantiestelsel’.

Depositogarantiestelsel: wat valt daar precies onder? Betaalrekeningen, spaarrekeningen, deposito’s, spaar- en bankbrieven.

Dus mijn beleggingen bij de bank zijn niet gedekt? Jawel. Daarvoor kunt u een beroep doen op het nieuwe ‘beleggerscompensatiestelsel’. Als een bank de op uw naam gestelde effecten niet terug zou kunnen geven, worden die tot maximaal €20.000 vergoed. Het gaat daarbij niet om de waarde die de effecten hadden toen u ze kocht, maar om de waarde op het moment dat de bank omvalt.

Ik heb een en/of-rekening met mijn partner. Hoe veilig is dat?
De garantie geldt niet per rekening maar per rekeninghouder. Het tegoed van de en/of-rekening wordt in tweeën gesplitst en opgeteld bij de persoonlijke rekening(en) van de partners. Over het totaal wordt per partner maximaal €100.000 vergoed uit het garantiestelsel.

Hoe zit het met de spaarrekening van mijn kind?
Als u als ouder mederekeninghouder bent, wordt er op dezelfde manier afgerekend als met een en/of-rekening. Waarschijnlijker is dat u slechts gemachtigde bent. In dat geval geldt ook voor het kind de volle maximumvergoeding van €100.000.

Klopt het dat voor banken uit hetzelfde concern maar één keer de garantie wordt uitbetaald?
Dat klopt als er maar één bankvergunning voor het gehele concern is. Dit zijn de bekendste ‘dochters’: Daarnaast zijn er banken die wel onderdeel zijn van een groter concern, maar ook een eigen bankvergunning – en dus een volledige garantie – bieden. Bekende voorbeelden zijn ASN Bank (onderdeel van SNS Reaal) en Westland Utrecht (onderdeel van de ING Groep). Meer informatie: kijk op www.dnb.nl.

Ik heb meer dan €100.000 spaargeld; is dat wel safe bij één bank?
Nee. Zorg dat er nooit meer dan €100.000 min de jaarlijkse rente (toch makkelijk zo’n €2000 tot €3000) op ‘dezelfde vergunning’ geparkeerd staat. Kies uw banken dus zorgvuldig en verdeel uw geld over verschillende banken.

Is sparen bij mijn hypotheekverstrekker slim?
Nee. Gaat die bank failliet, dan wordt het geld dat u er op een spaar- of betaalrekening hebt staan, verrekend met uw hypotheek. Hebt u bijvoorbeeld een hypotheek van €200.000 en een spaartegoed van €50.000, dan zal (na een faillissement van de bank) uw hypotheek zijn verlaagd naar €150.000. Dat is aardig voor de maandlasten, maar van uw spaargeld ziet u niets meer terug.

Welke banken vallen onder het garantiestelsel?
Alle banken (ook buitenlandse) die in Nederland een vergunning van DNB hebben, en kantoren van Nederlandse banken die in een andere lidstaat van de Europese Unie zijn gevestigd. Op de website van DNB kunt u zien welke banken onder het stelsel vallen (www.dnb.nl).

En welke banken niet?
Banken uit de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein die geen hoofdkantoor in Nederland en geen DNB-vergunning hebben, vallen onder het depositogarantiestelsel van het eigen land.

Waarschuwt De Nederlandsche Bank voor onveilige banken?
Dat is niet waarschijnlijk, omdat zo’n waarschuwing een bankrun in gang kan zetten – waardoor een toch al wankele bank het laatste zetje richting afgrond krijgt. DNB wordt wel geacht toezicht te houden op het reilen en zeilen van banken waaraan een vergunning is verleend. En DNB kan ook sturende maatregelen opleggen als problemen worden vermoed. Dit is echter geen publieke informatie. Overigens is het laatste woord over de rol van DNB in het Icesave-debacle nog niet gesproken: 250 spaarders hebben DNB gedaagd wegens tekortschietend toezicht.

Wat als mijn bank failliet gaat?
Wanneer een in Nederland gevestigde bank failliet gaat, zal DNB via de grote dagbladen rekeninghouders oproepen om binnen vijf maanden na publicatie een verzoek tot terugbetalen in te dienen. Valt de bank onder het garantiestelsel, dan zullen tegoeden tot €100.000 binnen drie maanden na de aanmelding worden uitgekeerd.

Hoe zit het met de rente?
Tot het moment waarop het faillissement wordt uitgesproken, wordt rente berekend en bijgeschreven. Na bekendmaking van het faillissement niet meer.