Nederland telt momenteel iets meer dan 1,8 miljoen gepensioneerden. Uit onderzoek blijkt dat 1 op de 20 AOW'ers een laag of helemaal geen aanvullend inkomen heeft. Het opnemen van de overwaarde biedt in deze situatie een goede oplossing om meer financiële ruimte te creëren.
Maar ook met een goed pensioen kan overwaarde opnemen interessant zijn.
Gemiddeld 30% inkomensdaling bij pensionering
Vanaf 1 januari 2022 is het AOW-inkomen voor alleenstaanden vastgesteld op € 1316,-. Gehuwden of samenwonenden ontvangen gezamenlijk € 1802,- per maand. Ondanks dat de meeste gepensioneerden naast het AOW-inkomen ook nog een aanvullend pensioen hebben, daalt het besteedbare inkomen bij pensionering gemiddeld met 30 procent. Dit terwijl men vaak een bepaalde levensstandaard heeft.
Overwaarde gebruiken als inkomensaanvulling
Wie een koopwoning heeft met overwaarde kan een deel hiervan opnemen. In de volksmond beter bekend als ‘’geld uit de stenen halen’’. U heeft hier immers jarenlang hard voor gewerkt en heeft dus alle recht om het geld wat van uzelf is te besteden zoals u dat wilt. Dit kan zijn voor een aanvulling op het pensioeninkomen of om bijvoorbeeld de spaartegoeden aan te vullen. Een feit blijft dat u nooit meer mag lenen dan de waarde van uw woning.
Hieronder staan de 4 meest gebruikte manieren om overwaarde op te nemen om extra financiële ruimte te creëren:
1) Hypotheek verhogen (box 3 lening / consumptieve opname)
Dit is de meest voor de han liggende vorm voor alle leeftijden, waarbij er vooral gekeken wordt naar het inkomen, waarbij u de hypotheek kunt verhogen tot de waarde van uw woning. Stel uw woning is €400.000,- waard en u heeft nog een hypotheek van €100.000,-, dan kunt u €300.000,- aan overwaarde opnemen. Dit geld wordt door de bank op uw rekening overgemaakt en u mag het vrij besteden. Een voorwaarde is wel dat uw pensioeninkomen voldoende is om de maandlasten te dragen.
2) Seniorenhypotheek (verzilverhypotheek/werkelijke lastentoets)
Veel ouderen die met de bank praten over een hypotheek, lopen tegen deze inkomenstoets aan, omdat het pensioeninkomen net niet genoeg is om de maandlast te dragen. Dan is een seniorenhypotheek een goede oplossing. Stel u wilt €100.000,- opnemen, maar uw inkomen is niet toekijkend om te maandlast te dragen. In dit geval wordt er met een seniorenhypotheek getoetst worden op 'werkelijke last'. Dit is de maandlast die met uw inkomen verantwoord is, en daardoor ontstaat vaak meer leenruimte.
3) Opeethypotheek
Is het inkomen ook niet voldoende om een seniorenhypotheek af te sluiten, dan is de opeethypotheek altijd nog een oplossing. Hierbij sluit u een lening af bij de bank en ontvangt u, bijvoorbeeld iedere maand, een bedrag op uw rekening. Het voordeel is dat u maandelijks niets hoeft te betalen, want de rente wordt bij de schuld opgeteld. De maandlasten zijn laag, maar uw overwaarde wel steeds minder en zo verdampt het vermogen.
4) Kleiner gaan wonen of huren
Vindt u de woning waarin u nu woont bijvoorbeeld te groot, dan zou u het ook kunnen overwegen om te verhuizen naar een goedkopere woning. Stel dat u €400.000,- overwaarde heeft en in een appartement gaat wonen dat €300.000,- kost, dan kun u de €100.000,- die u na verkoop overhoudt vrij besteden. Een andere mogelijkheid is om de gehele overwaarde bij verkoop te innen en te gaan huren.
Wie een woning heeft met overwaarde, kan dit bedrag opnemen om extra levensgenot te creëren door hier bijvoorbeeld een camper van te kopen, een schenking te doen of gewoon om wat meer financiële ruimte te hebben en hier andere leuke dingen van te doen. Hou er wel rekening mee dat iedere situatie anders is, laat u daarom altijd goed adviseren door een financieel adviseur.
