Met de lage spaarrente vragen veel huizenbezitters zich af of de hypotheek aflossen een goede investering is. Hier moet u op letten bij aflossen met spaargeld.
De spaarrente is historisch laag. Vrij opneembaar is het rendement nog maar 0,8%. Zet u de spaarrente tijdelijk vast, bijvoorbeeld deposito 1 jaar, kunt u nog tot 1,05% komen. De spaarrente verwachting is dat de rente nog wel even laag blijft.
De spaarrente is amper hoger dan de inflatie (algehele prijsstijging) en wordt dus amper meer waard. Inclusief vermogensrendementsheffing levert u zelfs in op uw spaargeld. Voor uw vermogen boven € 24.437,- (met fiscale partner € 48.874) betaalt u nu 1,2% belasting (box 3). Veel consumenten zoeken daarom naar een hoger rendement voor hun spaargeld. De opties: beleggen (te risicovol), investeren (te ver van mijn bed) of uitgeven (waar aan?) zijn niet voor iedereen geschikt.
Door de hypotheek af te lossen, steekt u het spaargeld in eigen bezit en is het ook nog eens waardevast. Hier moet u op letten:
Wat levert het op?
Door af te lossen betaalt u over een lager bedrag hypotheekrente. Omdat de hypotheekrente hoger is dan de spaarrente levert dit een voordeel op. Daarnaast kunt u door aflossen in een lagere risicoklasse komen, waardoor uw hypotheekrente kan dalen.
Aflossen levert het meest op bij een lage spaarrente een hoge hypotheekrente en een hoge (aflossingsvrije) hypotheeksom.
Naast een financieel voordeel kan aflossen ook uw hypotheekmogelijkheden vergroten, bijvoorbeeld bij oversluiten of verhuizen. De laatste jaren zijn de hypotheeknormen strenger geworden. Ook kan aflossen een gevoelskwestie zijn: hoe minder schuld, hoe beter.
Aflossen niet altijd voordelig
● Bij een spaarhypotheek bepaalt de hypotheekrente ook hoeveel u spaart voor de aflossing aan het einde van de looptijd. Een lagere hypotheekrente betekent dat u minder vermogen opbouwt.
● Los per jaar niet meer af dan is toegestaan door uw geldverstrekker. Bij de meeste geldverstrekker mag u 10% tot 20% aflossen zonder boeterente. Vraag dit na bij uw geldverstrekker.
● Aflossen heeft ook gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek. Omdat u minder hypotheekrente betaalt, kunt u ook minder rente aftrekken.
● Door af te lossen vergroot u uw overwaarde. De bijlleenregeling verplicht u om, wanneer u een nieuwe woning aankoopt, deze overwaarde te besteden aan de aankoop van een nieuwe woning.
Laat altijd een hypotheekadviseur berekenen of aflossen voor u voordeel oplevert.
Tips voor aflossen van de hypotheek
Spaargeld dat u in de hypotheek stopt, kunt u niet eenvoudig weer ‘contant maken’. Stem je aflossing dus af op je spaardoelen. Houd ook altijd spaargeld achter de hand (financiële buffer) voor onverwachte uitgaven.
Doe uw aflossing voor 1 januari. Dit is de peildatum voor de vermogensrendementsheffing. Het kan interessant zijn om in 2016 nog een aflossing te doen. In 2017 wijzigt de berekening van de belasting op inkomsten uit vermogen. Voor kleine spaarders wordt de belastingdruk volgend jaar iets kleiner.
Op het einde van de rentevastperiode mag u boetevrij aflossen. Het dan dus interessant zijn om even te wachten. U kunt aflossen dan combineren met oversluiten naar een lagere hypotheekrente.
