Sparen bij één van de grote banken levert nauwelijks iets op en veel spaarders zoeken daarom naar alternatieven. Bijvoorbeeld buitenlandse spaarbanken. De spaarrente is hoger, maar er zijn enkele zaken waar je bedacht op moet zijn.
De rente op spaarrekeningen is na jaren weer aan het stijgen. Op een dagelijks opvraagbare spaarrekening bieden de grote Nederlandse banken echter maar 0,5 procent rente.
Vanwege deze lage rente gaan spaarders op zoek naar een hoger rendement. Een van de mogelijkheden is sparen via een spaardeposito. Hierbij staat het spaargeld een vooraf vastgelegde termijn vast, bijvoorbeeld drie, vijf of tien jaar, tegen een vast rentetarief. Ook kan er een minimum- en/of maximuminleg zijn. Het is daardoor een spaarvorm voor wat grotere bedragen die je langere tijd kunt missen. Hoewel de rente in de regel hoger is dan op een dagelijks opvraagbare spaarrekening, is ook de depositorente karig.
Banken in andere Europese landen
Wie op een vergelijkingssite zoekt naar deposito's met de hoogste rente komt uit bij relatief onbekende Europese banken, zoals Coop Pank (Estland) en Renault bank (Frankrijk).
Buitenlandse banken bieden hun deposito's niet altijd rechtstreeks aan maar via spaarplatformen zoals Raisin. Dit van origine Duitse platform is Nederlandstalig. Raisin is een digitale bemiddelaar, die overeenkomsten heeft met banken in diverse Europese landen die op zoek zijn naar spaargeld. De platformen zijn bemiddelaars tussen die banken en Nederlandse spaarders. Zij worden betaald door de banken, zodat het voor spaarders gratis is.
Garantiestelsel geldt in gehele EU, maar…
Voordat je spaargeld stalt bij een bank die niet in Nederland is gevestigd, zul je je eerst afvragen hoe veilig dat is. Een vraag die vooral ingegeven is door het debacle met Icesave. Sindsdien is er wel wat veranderd. Sinds 2009 geldt er een nieuwe Europese richtlijn die spaargeld tot €100.000 per bank garandeert. Het garantiestelsel moet het geld binnen twintig werkdagen uitbetalen. Sommige landen hebben deze periode al naar zeven werkdagen gebracht.
Deze garantie geldt voor banken uit alle landen in de Europese Unie, dus ook voor Estse en Portugese banken. Raisin zegt dat ze bij een eventueel faillissement van een bank spaarders zoveel mogelijk zullen helpen, maar in het ergste geval moet je zelf naar het betreffende land om je spaargeld terug te krijgen.
Let wel op bij banken uit landen die de euro nog niet hebben ingevoerd, zoals Kroatië, Polen en Tsjechië. Bij een eventueel faillissement van de bank uit één van deze landen is weliswaar €100.000 gegarandeerd, maar dat geld wordt uitbetaald in de lokale valuta.
Vroegtijdige beëindiging is moeizaam
Er zijn meer aandachtspunten bij buitenlandse deposito’s. Een daarvan is de belasting. Verschillende Europese landen heffen belasting op spaarrente die kan oplopen tot 30 procent. Doordat Nederland met andere EU-landen verdragen heeft gesloten, kan de spaarder deze belasting geheel of grotendeels terugvragen. Blijft er een restantje over, dan is dat te verrekenen met de belasting in Nederland. Het uitgangspunt is dat een belastingplichtige één keer belasting betaalt en wel in het land waar hij belastingplichtig is. Terugvragen betekent wel papierwerk. De spaarplatformen geven informatie hoe je dit moet aanpakken.
Ook vroegtijdige beëindiging kan gedoe opleveren. In 2015 gaf de Autoriteit Financiële Markten aan dat het bij onvoorziene impactvolle gebeurtenissen mogelijk moet zijn om een deposito gratis tussentijds te beëindigen. Het gaat dan om bijvoorbeeld gebeurtenissen zoals arbeidsongeschiktheid, overlijden, scheiding en werkloosheid.
- Plus Magazine
