Autoverzekeringen: De valkuilen van de schadevrije jaren

Praat over autoverzekeringen en vroeg of laat valt het begrip schadevrije jaren. Er wordt van alles over beweerd en ook de verzekeraars zelf zijn niet altijd even duidelijk. 

Wat zijn schadevrije jaren?

Schadevrije jaren zijn de jaren die u als verzekerde autobestuurder schadevrij rijdt. Hoe meer schadevrije jaren, hoe hoger de premiekorting op uw autoverzekering. Elke verzekeraar hanteert een eigen bonus-malustabel of bonus-malusladder. In deze tabel staat hoeveel premiekorting een bepaald aantal schadevrije jaren oplevert.

Hoe weet ik hoeveel schadevrije jaren ik heb?

Daar zijn verschillende manieren voor:
•    Roy-data is de landelijke database waarin verzekeraars de schadevrije jaren van hun verzekerden bijhouden. De Stichting Efficiënte Processen Schadeverzekeraars is verantwoordelijk voor deze database. Vroeger moest men bij het overstappen van verzekeraar zelf een royementsverklaring opvragen en doorsturen naar de nieuwe verzekeraar. Dat is met Roy-data niet meer nodig: verzekeraars hebben inzage in alle gegevens. Als particulier kunt u de database alleen raadplegen als uw autoverzekering is beëindigd, bijvoorbeeld omdat u overstapt naar een andere verzekeraar. 
•    Loopt uw huidige autoverzekering nog, dan kunt u uw schadevrije jaren opvragen bij uw verzekeraar. 
•    Op het polisblad dat u jaarlijks van uw verzekeraar ontvangt, wordt het aantal schadevrije jaren vermeld. 

Ik heb schade gereden. Wat is verstandig: claimen of zelf betalen?

Dat is afhankelijk van de situatie. Wanneer u een schade claimt die uw verzekeraar niet op een andere partij kan verhalen, gaat u omlaag op de bonus-malustabel. Dat betekent dat uw aantal schadevrije jaren daalt en dat betekent weer dat u wellicht minder premiekorting op uw verzekering krijgt. Daarom is het soms verstandiger de schade niet te claimen, maar zelf te betalen. Dat kan vaak ook nog binnen een bepaalde termijn nadat uw verzekeraar het geclaimde schadebedrag aan u heeft uitgekeerd. Hoeveel weken deze termijn telt, verschilt per verzekeraar. Omdat u bij een geclaimde schade terugvalt in het aantal schadevrije jaren, is het altijd verstandig een gedegen afweging te maken. Het kan namelijk zo zijn dat uw terugval in schadevrije jaren bij uw huidige verzekeraar niet tot een hogere premie leidt. Maar als u later wilt overstappen naar een andere verzekeraar, rekent die wel met dat lagere aantal schadevrije jaren. 

Hoe lang zijn mijn schadevrije jaren geldig?

De meeste verzekeraars hanteren daar een termijn van drie jaar voor. Heeft u langer dan drie jaar geen autoverzekering, dan vervallen de schadevrije jaren. Daarmee vervalt dan ook uw premiekorting. 

Heb ik als leaserijder eigenlijk wel schadevrije jaren opgebouwd?

In principe niet: de autoverzekering van een leaseauto staat op naam van de leasemaatschappij of de werkgever. Als u eerder een auto heeft geleaset en nu een eigen auto gaat rijden, kunt u bij de leasemaatschappij wel een leaseverklaring opvragen. Hierin worden de eventuele schades vermeld, plus het aantal jaren dat u als leaserijder heeft gereden. Het is daarna aan de verzekeraar van uw eigen auto hoe de leaseverklaring wordt gewogen. Een aantal leasemaatschappijen registreert overigens wel schadevrije jaren: zie hieronder. 

Wat gebeurt er met mijn schadevrije jaren als ik overstap naar private lease?

Het Keurmerk Private Lease adviseert de consument hiernaar te vragen bij de leasemaatschappij. Sommige leasemaatschappijen geven korting op de leaseprijs als u veel schadevrije jaren hebt opgebouwd. Verder bouwt u niet bij iedere leasemaatschappij schadevrije jaren op als u privé een auto leaset. Ook dit kunt u navragen bij de leasemaatschappij. Wel verstrekken alle leasemaatschappijen na afloop van de leaseperiode een leaseverklaring . Verder vermeldt de Consumentenbond dat de volgende leasemaatschappijen na afloop van de leaseperiode al wel schadevrije jaren in Roy-Data registreren: ALD automotive, Autolease Midden Nederland, LeasePlan (maar enkel op verzoek van de bestuurder), Noordlease, Terberg Leasring, Ure Lease en Vemo Lease. De maatschappijen Athlon, Volkswagen Financial Services en Broekhuis Lease hebben in januari 2018 aangegeven dit van plan te zijn. 

Wat gebeurt er met mijn schadevrije jaren die ik in het buitenland opbouw?

Als uw autoverzekering ook in het buitenland loopt, moet u bij die verzekeraar een verklaring van schadevrije jaren opvragen. U ontvangt zo’n verklaring alleen als de verzekering is beëindigd. Deze verklaring legt u voor aan uw Nederlandse verzekeraar: die bepaalt welke waarde hij eraan toekent. De ene verzekeraar neemt het aantal schadevrije jaren een-op-een over, de andere verzekeraar geeft u slechts een korting op de verzekering. 

Heeft inbraak in mijn auto invloed op mijn schadevrije jaren?

Nee, schade aan uw auto als gevolg van auto-inbraak heeft geen gevolgen voor uw schadevrije jaren. 

Kan ik ook een negatief aantal schadevrije jaren hebben?

Ja, dat is mogelijk. Zo gaat iemand die nog maar vier jaar is verzekerd en dan een schade door eigen schuld claimt, met zijn schadevrije jaren in de min. Als gevolg van zo’n schadeclaim gaat de verzekerde namelijk vijf jaar achteruit in de bonus-malustabel. Er ontstaat dan een zogeheten malus-situatie. Gevolg daar weer van is dat de premie stijgt. Sommige verzekeraars wijzen aanvragen van personen met een negatief aantal schadevrije jaren per definitie af.