Een complete gids voor AOW, aanvullend pensioen en eerder stoppen
Wanneer kun je stoppen met werken? Wat betekent de stijgende AOW-leeftijd voor jouw financiële planning? En wat zijn de mogelijkheden om eerder te stoppen? Kan ik ook al eerder 10 procent van mijn pensioen in één keer opnemen? In dit artikel leggen we alles uit.
Je mag natuurlijk op ieder moment dat je wil stoppen met werken en met pensioen gaan. Sommige mensen stoppen al op hun 50-ste, of nog eerder met werken. Maar voor de meeste mensen gaat deze vraag over stoppen rondom de AOW-leeftijd. Die was lang 65 jaar, maar schuift steeds verder op.
De stijgende AOW-leeftijd: wanneer krijg ik AOW?
De AOW-leeftijd, de leeftijd waarop je recht hebt op een basispensioen vanuit de overheid, wordt steeds hoger. Dit komt doordat de AOW-leeftijd gekoppeld is aan de gemiddelde levensverwachting. Waar vroeger de pensioenleeftijd rond de 65 lag, schuift deze steeds verder op. Nu is de AOW-leeftijd nu 67 jaa en zal deze in de toekomst nog verder stijgen, zie het schema hieronder. Voor mensen die nu 25 jaar zijn, wordt verwacht dat zij pas rond hun 70e verjaardag met pensioen kunnen.
| Jaar | AOW-leeftijd | voor personen geboren |
|---|---|---|
| 2024 | 67 jaar | na 28 februari 1957 en voor 1 januari 1958 |
| 2025 | 67 jaar | Na 31 december 1957 en voor 1 januari 1959 |
| 2026 | 67 jaar | Na 31 december 1958 en voor 1 januari 1960 |
| 2027 | 67 jaar | Na 31 december 1959 en voor 1 januari 1961 |
| 2028 | 67 jaar en 3 maanden | Na 31 december 1960 en voor 1 oktober 1961 |
| 2029 | 67 jaar en 3 maanden | Na 30 september 1961 en voor 1 oktober 1962 |
Hoeveel pensioen ontvang ik?
Naast de AOW bouwt het merendeel van de Nederlanders een aanvullend pensioen op via de werkgever. Dit pensioen wordt beheerd door pensioenfondsen en is afhankelijk van de premies die je hebt ingelegd. Sinds de invoering van de nieuwe Wet toekomst pensioenen (Wtp) verandert het Nederlandse pensioenstelsel aanzienlijk en dat biedt ook mogelijkheden, maar daarover later meer.
Wil je weten hoeveel pensioen je hebt opgebouwd en waar? Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je precies zien hoeveel pensioen je hebt opgebouwd en wat de mogelijkheden zijn om je pensioen eerder in te laten gaan. Houd er rekening mee dat je maandelijkse uitkeringen lager zijn als je kiest voor vroegpensioen. Het aanvullende pensioen kan je vaak wél eerder in laten gaan, maar de AOW niet.
Lijfrente en banksparen?
Veel mensen hebben gespaard voor extra pensioen in een lijfrente of via banksparen. Dat is voor fiscaal aantrekkelijk, omdat het bedrag van je bruto salaris afgaat. Bij uitkering van dat bedrag op de pensioenleeftijd val je in een lager belastingtarief, dus betaal je -waarschijnlijk- minder belasting. Laat je dit uitkeren voor de AOW-leeftijd, dan loop je dat fiscale voordeel mis. Maar het is wel een middel om toch eerder te stoppen met werken.
Let op: het AOW-gat
Wie eerder stopt met werken, kan daarom te maken krijgen met een zogenaamd AOW-gat. Dit is de periode tussen het moment dat je stopt met werken en het moment dat je AOW-uitkering ingaat. Gedurende deze periode ontvang je geen basispensioen, wat een grote impact kan hebben op je financiële situatie. Dat maakt eerder met pensioen gaan niet onmogelijk, maar goede voorbereiding is belangrijk.
Hoe werkt de RVU-regeling?
De RVU-regeling is speciaal bedoeld voor mensen met zwaar werk, zoals in de bouw of zorg. Via deze regeling kunnen werkgevers afspraken maken om werknemers maximaal drie jaar vóór de AOW-leeftijd te laten stoppen met werken.Werknemers die in aanmerking komen, ontvangen een belastingvrije vergoeding van maximaal €21.282 bruto per jaar (2024).
De regeling geldt tot 2025 en is afhankelijk van afspraken tussen werkgevers en werknemers.
Het fiscale voordeel maakt deze regeling aantrekkelijk, maar je moet wel controleren of je werkgever deze regeling aanbiedt en of je met pensioen mag na 40 jaar zwaar werk.
Andere mogelijkheden om eerder te stoppen met werken
Prepensioen
Prepensioen is een andere optie voor werknemers die eerder willen stoppen. Dit is een regeling waarbij je via je werkgever spaart om eerder met pensioen te kunnen. De voorwaarden verschillen per sector en worden vaak in overleg met vakbonden vastgesteld. Prepensioen is dus vooral bedoeld voor werknemers die voldoende financiële middelen hebben opgebouwd en al een deel van hun pensioen willen gebruiken vóór de AOW-leeftijd.
Pensioen naar voren halen
Een veelgebruikte methode om eerder te stoppen met werken is het vervroegd laten ingaan van je opgebouwde pensioen. Dit betekent dat je vanaf een eerdere leeftijd pensioenuitkeringen ontvangt. Je kunt je pensioen tot wel 10 jaar naar voren halen. Maar dit heeft wel gevolgen voor de hoogte van je maandelijkse uitkering. Pensioen dat je eerder laat uitkeren, wordt zwaarder belast. Dit kan betekenen dat je netto minder overhoudt dan je verwacht.
Flexibele oplossingen
Je kunt ook kiezen voor deeltijdpensioen. Dit betekent dat je parttime blijft werken en een deel van je pensioen laat uitkeren. Dit kan een goede manier zijn om geleidelijk met pensioen te gaan zonder volledig te stoppen met werken.
Een interessante optie is de 80/90/100 regeling waarbij je soms minder kunt gaan werken mét volledige pensioenopbouw en behoud van een deel van je salaris.
Hoe bepaal je het juiste moment om te stoppen met werken?
Wanneer je stopt met werken, bepaal je dus uiteindelijk. Kan het ook financieel gezien, is de belangrijkste vraag. Deze stappen helpen je naar een antwoord om het juiste moment te bepalen:
Bekijk je financiële situatie
- Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl om inzicht te krijgen in je opgebouwde pensioen.
- Controleer je AOW-leeftijd
- Heb je bijgespaard voor extra pensioen via een lijfrente of banksparen? Zet de datum waarop ze vrijvallen en de bedragen daarvan dan ook op een rij
- Controleer hoeveel spaargeld, beleggingen en andere middelen je hebt.
- Eigen huis? Misschien zit daar overwaarde in. Je kunt je huis natuurlijk verkopen en kleiner gaan wonen.
Maar misschien zijn er ook andere mogelijkheden om geld uit de stenen te halen, zoals een extra hypotheek.
- Deels doorwerken? Hoe zou het plaatje eruit zien als je nog meer een paar dagen per week werkt?
Uitgaven en plannen
Naast dit rijtje inkomen en vermogen is het natuurlijk belangrijk om de uitgaven helder te hebben. Wat zijn de vaste lasten per maand? Wat heb je minimaal nodig? Maar ook: waar droom je van? Met een camper rondreizen? Of een andere hobby? Dat kost geld en het is zonde om straks wél meer vrije tijd te hebben, maar niet de middelen om te doen wat je eigenlijk wil.
NIEUW: 10 procent pensioen ineens?
Vanaf 1 juli 2025 wordt het waarschijnlijk mogelijk om bij aanvang van uw pensioen maximaal 10 procent van uw opgebouwde ouderdomspensioen in één keer op te nemen. Deze regeling, bekend als 'bedrag ineens', biedt extra flexibiliteit bij het inrichten van uw pensioen. De precieze regels zijn nog niet duidelijk en er zijn verschillen per fonds, maar meestal kan je dit bedrag pas opnemen bij ingang van het pensioen. Of dit ook kan als je ervoor kiest je pensioen eerder in te laten gaan dan de AOW-datum is nog niet bekend, maar als dat kan, zou je dit bedrag ineens kunnen gebruiken, totdat je AOW krijgt bij je eerder ingegane aanvullende pensioen. Informeer bij je eigen pensioenfonds naar de (on)mogelijkheden. Vergeet daarbij niet te kijken naar de andere gevolgen van dit bedrag ineens: je moet er waarschijnlijk meer belasting over betalen en het kan gevolgen hebben voor de toeslagen.
Meer weten over pensioenen? Koop nu de Pensioengids met 50% korting!
- Pensioengids 2024 Plus Magazine
