Bij buitenlandse banken krijg je soms wel 1-1,5% meer rente dan in Nederland. Steeds meer Nederlandse spaarders openen dan ook een spaarrekening bij banken in België, Frankrijk, Zweden en andere landen. Hoe kan het dat buitenlandse banken soms wel 3% rente bieden? En hoe veilig is het eigenlijk om te sparen bij een buitenlandse bank?
In totaal hadden Nederlanders eind 2023 zo’n 12,3 miljard euro spaargeld op rekeningen in andere eurolanden staan. Dat is op zich nog steeds slechts 2% van al het Nederlandse spaargeld. Toch ligt dat percentage al een stuk hoger dan een paar jaar geleden. Dat blijkt uit cijfers van de Europese Centrale Bank.
Hoewel buitenlandse banken met hun hoge spaarrentes heel aanlokkelijk klinken, gaat nog lang niet elke Nederlander overstag. Ivo Arnold, hoogleraar Economie aan de Erasmus Universiteit, verklaart op NU.nl dat spaarders vaak trouw zijn aan hun eigen bank. Volgens Independer is 8 op de 10 Nederlanders huiverig om een buitenlandse spaarrekening te openen. Het faillissement van de bank Icesave in 2008 kan daarbij ook meespelen. Veel gedupeerde Nederlandse spaarders verloren hierdoor veel geld. Het was uitzonderlijk dat de Nederlandse overheid compensatie aanbood.
Hoe werkt sparen bij een buitenlandse bank?
Het wordt ons steeds makkelijker gemaakt om een spaarrekening in het buitenland te openen en daar geld op te storten. Tegenwoordig kan dat eenvoudig via websites als Raisin. Daar kun je veel verschillende buitenlandse banken vergelijken en ontdekken waar jij tegen de beste rente je spaargeld kunt stallen. Normaal kun je niet zomaar een spaarrekening in het buitenland openen als je niet zelf in dat land woont. Maar via platforms als Raisin kan dat wel.
Je kunt in allerlei landen sparen, bijvoorbeeld in Scandinavië, Frankrijk, België en Italië en zelfs in landen als Estland. Vaak krijg je nóg meer rente als je het geld een tijdje vastzet op een depositorekening.
Let op: bronbelasting
Soms betaal je bronbelasting over de spaarrente die je in andere Europese landen ontvangt. Dat is belasting die het andere land inhoudt over je rente. Dit komt bovenop de vermogens- en inkomstenbelasting die je in Nederland betaalt. Wel kun je de bronbelasting mogelijk terugvragen als dat spaarland een belastingverdrag met Nederland heeft. Sommige landen heffen helemaal geen bronbelasting. Dat geldt voor Duitsland, Estland, Frankrijk, Italië, Zweden, Luxemburg en Malta.
Hoeveel rente krijg je over een buitenlandse spaarrekening?
Op Nederlandse spaarrekeningen ontvang je op dit moment gemiddeld zo’n 1,7% spaarrente. Dat geldt voor een gewone spaarrekening, dus niet voor een deposito waarop het geld langere tijd vaststaat. Bij andere Europese banken kun je voor een gewone spaarrekening volgens spaarplatform Raisin soms wel 3,26% rente krijgen. Dat is een stuk hoger dus. Voor een spaardeposito kan het rentepercentage zelfs nog hoger liggen.
Waarom zijn de buitenlandse spaarrentes hoger?
Het is opvallend dat je als Nederlandse spaarder in het buitenland vaak veel meer spaarrente ontvangt dan een inwoner van het andere land. Zo krijgen Nederlanders bij de Belgische bank CKV op dit moment 3,2% rente. Belgische spaarders kunnen op een lagere rente rekenen bij precies dezelfde bank, namelijk zo’n 2,5%.
Ook Eelco Habets, de Nederlandse directeur van Raisin, erkent dit in het Algemeen Dagblad. Hij legt uit dat de Nederlandse spaarmarkt voor buitenlandse banken een interessante manier is om extra spaargeld op te halen. Banken gebruiken dit spaargeld om hypotheken en leningen (aan bedrijven en particulieren) te verstrekken. Soms willen ze simpelweg meer spaarders binnenhalen om nog meer leningen te kunnen aanbieden. Vaak moet je je spaargeld voor een hoge rente een tijdje vastzetten. Dat is voor buitenlandse banken een stabiele manier om bijvoorbeeld leningen te financieren.
Volgens Raisin zijn dit nog 3 redenen waarom Nederlanders in het buitenland meer rente krijgen dan in Nederland:
- Er is in Nederland een overschot aan spaargeld. Nederland staat bekend als een land van spaarders. Daardoor is er in ons land veel spaargeld beschikbaar en hebben Nederlandse banken hier relatief minder behoefte aan. In andere landen is de behoefte aan spaargeld groter.
- Nederlanders moeten over de streep getrokken worden om bij een buitenlandse bank te sparen. Ze zijn sceptisch. De hoge rentes zijn een goede manier om Nederlanders wél overstag te laten gaan.
- Het financieringssysteem werkt anders. Banken in andere landen werken anders dan die in Nederland. Nederlandse banken zijn minder afhankelijk van spaargeld om bijvoorbeeld leningen te financieren dan banken in het buitenland. Daarom bieden zij lagere spaarrentes dan banken in andere landen.
Zitten er ook nadelen aan een buitenlandse spaarrekening?
Maar die hoge spaarrentes bij buitenlandse banken zijn niet alleen maar fantastisch. Er zitten ook een paar haken en ogen aan:
- Vaak word je voor een hoge rente gedwongen om je geld langer vast te zetten. Je moet dit bedrag dan wel langere tijd (1 jaar of zelfs meer) kunnen missen.
- Soms zit er een grens aan het bedrag waarover je de hogere rente krijgt. Het is dan minder aantrekkelijk om je geld bij zo’n bank te storten als je een fors eigen vermogen hebt.
Verder kan sparen bij banken buiten de Europese Unie wel riskant zijn. Als de wisselkoers verandert, kan je geld bijvoorbeeld in euro’s opeens veel minder waard zijn. Daarnaast ben je niet beschermd via het depositogarantiestelsel als je via een niet-EU-land spaart. Dan kan er gebeuren wat we eerder zagen bij Icesave. Als de bank failliet gaat, kun je al het spaargeld kwijt zijn.
Is sparen bij een buitenlandse bank veilig?
Over het algemeen vinden Nederlanders het belangrijk dat een bank betrouwbaar is. Hoe zit dat dan bij een buitenlandse bank? Die stap kan nog groter voelen. Om je toch over de streep te trekken, strooien de buitenlandse banken ook met hoge rentes. Of het wel zo veilig is om in het buitenland te sparen? Nou, sparen bij een buitenlandse bank is een stuk veiliger geworden sinds 2010.
Sinds 2010 staat De Nederlandsche Bank (DNB) voor elke bank binnen de Europese Unie tot € 100.000 per rekeninghouder garant. Dus als jij maximaal € 100.000 spaargeld bij een bank binnen de EU stort, krijg je dat geld gegarandeerd terug als de bank failliet gaat. Let wel op dat dit alleen geldt voor banken met een vergunning van DNB. Dus check altijd of dit het geval is voordat je ergens een rekening opent.
